Beatriz Adriana Pérez Izquierdo

¿Qué harías si alguien te dijera que te puede ayudar a reducir las deudas de tus tarjetas de crédito a la mitad y que además te defendería de las llamadas acosadoras y amenzas de cobradores?

En México ya existe una empresa que ofrece ese servicio. Se  llama”Resuelve tu deuda” y en sólo cuatro meses de operación más de mil personas se han acercado a ellos.

Se enfocan a personas que deban más de 35 mil pesos en dos ó más tarjetas, que lleven por lo menos un mes de retraso en los pagos porque ya no pueden hacerlo y que tengan la disposición de guardar una cantidad cada mes.

Esta empresa crea un fideicomiso en Fiducia  a nombre del deudor. Al cabo de algunos meses, se pueda negociar un descuento de alrededor de  50% del total de la deuda, incluyendo intereses. Los recursos los aporta el cliente ahorrando en el fideicomiso la mitad del dinero que destinaría a realizar sus pagos mínimos.

A cambio, cobran una comisión del 20% del total del descuento, por lo que el cliente terminaría pagando el 70% de su deuda.

Por ejemplo, por una deuda de 10,000 pesos, si se logra un descuento del 50%, “Resuelve tu deuda” cobra mil pesos, por lo que, en total el cliente terminaría pagando 6,000 pesos.

El proceso entre que el llegas con esta empresa y pagas tu deuda puede tardar en promedio 22 meses, durante los cuales, te ofrecen asesoría jurídica para enfrentar llamadas de acoso, amenazas de los cobradores y otras eventualidades.

Pero ojo, esto no siginifica que te sacarán del Buró de Crédito. Al terminar la negociación de tu deuda, tu historial quedará marcado con la calve 97, que significa que no podrás ser sujeto de crédito en los próximos seis años.

¿Qué tan confiable te parece esta opción?, ¿crees que es de verdad una buena alternativa para quienes ya no pueden pagar pero sí quieren hacerlo?, ¿qué otras opciones conoces para resolver una deuda?

El despertar de las fiestas decembrinas ha llegado y con esto la realidad de afrontar una serie de aumentos que hacen ver al 2010 como un año complicado en materia económica.

Tarifas de luz, gasolina, agua, Metro, telecomunicaciones y canasta básica hacer desanimar a cualquiera, sin embargo lo único positivo que podemos observar es que estaremos obligados a desarrollar una disciplina financiera para librar en la medida de los posible este año.

La vanidad nos lleva a realizar gastos fuertes como aparatos electrónicos, autos y ropa de tiendas de prestigio, pero el privarnos de esto puede ser una clave para mantener la estabilidad económica.

Pagar deudas con los ingresos extras también puede ser una buena medida, porque además de terminar con estos compromisos nos permitirá ahorrarnos el pago de intereses.

Sí, el 2010 es un año difícil, pero si nos informamos e investigamos un poco, podemos sobrellevar la situación, si pensábamos ahorrar un poco, lo mejor sería destinar esa cantidad al pago de compromisos, porque los bancos dan muy poco interés, pero si les debemos la situación se revierte exageradamente.

¿Cuál es tu propuesta para salir adelante en el 2010?

Por Beatriz Adriana Pérez Izquierdo

Una de las principales recomendaciones para los usuarios de tarjetas de crédito es que procuren destinar una cantidad mayor al el pago mínimo que señala  el estado de cuenta. Y aunque es algo que escuchamos casi a diario, es un consejo que no debe desestimarse.

Lo ideal es liquidar el pago para no generar intereses, sin embargo, en el contexto actual, para muchas personas esto resulta imposible, por lo que el pago mínimo se vuelve un recurso inevitable si no se quiere formar parte de la estadística de la Condusef que señala que al menos 48 por ciento de quienes usan tarjetas de crédito se atrasan en sus pagos  y el 70% lo hace en más de una ocasión. Pero hacer de esta práctica un hábito tiene consecuencias graves.

Si en este momento no puedes destinar una cantidad mayor a tu deuda, sigue esta sencilla estrategia:

En tu  estado de cuenta identifica de cuánto es tu pago mínimo. Fija esa cantidad como la que de ahora en adelante siempre destinarás a tu tarjeta, y aunque tu banco solicite una cantidad mínima menor, debes hacer el pago por el mismo monto que ya determinaste.

Esta cantidad se debe incluir en el presupuesto de tus gastos fijos mensuales, como la renta y el pago de servicios, para que siempre apartes ese dinero y corras menos riesgos de no cumplir. También evita a toda costa seguir usando el plástico, por lo menos hasta que sanees tus finanzas.

Siguiendo  con el ejemplo anterior, si de ahora en adelante pagas siempre 650 pesos aunque en el estado de cuenta aparezca una cantidad menor, terminarías de saldar los 15,000 pesos en 39 meses en lugar de 18 años.

Aunque sigue siendo mucho tiempo, liquidarías una cantidad más cercana a la deuda que adquiriste y mantendrías un buen historial crediticio. El secreto está en que no dejes de pagar y que en cada oportunidad aportes más dinero.

Y para ti ¿qué tan difícil es pagar más del mínimo en tus tarjetas?

¿Sabes cuánto será el monto que terminarás pagando por los intereses?

Es claro que en tanto va evolucionando la tecnología las habilidades que demandan las diferentes carreras y oficios van a ir cambiando.

Hay ocupaciones muy populares en la actualidad que eventualmente seguirán al deshollinador (limpiador de tiros y chimeneas) , el herrero de caballos, la secretaria del siglo 20 antes de la aparición de la computadora, y de la misma forma han surgido nuevas ocupaciones como programador, analista de sistemas, etc. que no existían hace algunos años.  Me atrevo a decir que van a crearse muchas ocupaciones nuevas que aún ni nos imaginamos que serán muy comunes en los próximos 5 años.

¿Cómo preparar a los jóvenes para desarrollar oficios y trabajos que aún no se han inventado?

Con la enorme cantidad de información  de fácil acceso que nos brinda el Internet, la forma en que se estructura la educación de los jóvenes también esta cambiando. Más que materias como biología, química, y física las nuevas tendencias educativas ponen énfasis en enseñar a investigar, a facilitar entender procesos y conceptos, y a comunicar.

Los jóvenes necesitan aprender Ética y principios morales para tener una estructura que les permita desenvolverse en nuestra sociedad.  También necesitan conocimientos de historia, geografía, sociología, economía, etc para entender el entorno de donde provienen.

Las habilidades que se necesitan cada vez más:

• Habilidad para desarrollar trabajo en equipo
• Liderazgo
• Auto motivación
• Habilidad para entender y comunicar en forma eficiente
• Idiomas
• Creatividad
• Ser autodidacta
• Habilidad para mantenerse tecnológicamente vigente

¿Cuáles son los oficios futuros?

¿Cómo preparamos a nuestros jóvenes?

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RICARDO G. MAYER

ASESOR FINANCIERO

rgmayer@terra.com.mx

29/09/09

Algunos le llaman “la seguridad de mi familia”, “la felicidad”, “por lo que todos trabajamos”… otros le llaman “un mal necesario” e inclusive la raíz de todos los males.  En mi opinión no es más que un medio de cambio, pero juega un papel tan importante en nuestras vidas que no es raro se mitifique su existencia y se le adjudiquen propiedades casi mágicas.

El dinero surge para evitar las dificultades que el trueque conlleva en sí. ¿CuÁntos sacos de semilla equivalen a un caballo? ¿Cuántas flechas equivalen a un saco de manzanas?

El dinero ha evolucionado con el tiempo.  En el México pre-hispánico se utilizó el cacao como medio de cambio, posteriormente entrÓ en uso el metal precioso (plata y oro) y eventualmente las monedas acuñadas. La dificultad de transportar grandes cantidades de monedas se soluciona al inventar la carta de crédito, y esta da origen a los cheques actuales y de cierta forma al papel moneda.

A mediados del siglo pasado se inventa la tarjeta de crédito, y esta forma de dinero evoluciona a ser el medio de pago internacional por excelencia, sin el cual no es concebible viajar al extranjero.

La evolución no cesa… Actualmente vemos que la tarjeta de crédito tiene variaciones como la tarjeta de débito y el monedero electrónico que no sólo es un instrumento de acceso a una cuenta sino que tiene cargado dinero en su sistema de chip. Hay lectores para tarjeta que sólo es necesario aproximarlas para efectuar una operación.

Recientemente entró el uso de teléfonos celulares que pueden ser “cargados” con efectivo y utilizados en las compras cotidianas. Todos gozamos de las ventajas que nos ofrece el poder hacer pagos a través de una computadora… el dinero  hoy en día son impulsos electrónicos.

¿Cuales son las características del dinero a través del tiempo?

·        Puede ser fraccionado. Permite el intercambio de pequeñas unidades y valuación de bienes de bajo valor.

·        Tiene valor propio.  Esto permite que se vaya acumulando y mantiene su valor con el tiempo .

·        Es aceptado como medio de cambio por todos.

¿Qué opinas?

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RICARDO G. MAYER

ASESOR FINANCIERO

rgmayer@terra.com.mx

Me sorprende que aún cuando todos sabemos que eventualmente vamos a envejecer y no tener la fuerza que demandan los trabajos de hoy en día, la gente no prepara su retiro. Todos queremos un retiro digno… nadie nos lo va a regalar.

Haz el siguiente ejercicio: Calcula la cantidad mensual de dinero que vas a necesitar para vivir dignamente cuando tengas 65 años.  Recuerda que para esta edad los hijos ya se mantienen solos (si los enseñamos correctamente), y la hipoteca ya está pagada. Asigna una cantidad importante para gastos de salud. Si quieres te envío el “Constructor de Presupuestos” para ayudarte a hacer esto, es gratuito si me lo pides al correo electrónico abajo mencionado.

Supongamos que el resultado es $18,000.00 pesos mensuales y tu tienes 28 años (edad de retiro 65 años). Primero calculas cuanto es en forma anual… 18,000 x 12 = $216,000.00 anuales. Actualmente los pagarés bancarios (una inversión conservadora) ofrecen un rendimiento de alrededor de 7.5% anual.  ¿Cuánto dinero necesitamos para que un pagaré nos rinda $216,000.00 anuales? 216,000 / .075= $2,880,000.00.

Cuanto te falta para llegar a la edad de retiro (65 años) si tienes 28 te faltan 37 años.  37 años  37 x 12 = 444 meses = 888 quincenas.

$2,880,000.00 / 888 = $3,243.24 es la cantidad que debes empezar a ahorrar quincenalmente.

Si no has ahorrado el mejor momento para empezar el ahora… Entre más dejes pasar el tiempo sin ahorrar es mayor la cantidad que tendrás que ahorrar.

Tus ahorros al estar adecuadamente invertidos van a verse favorecidos por el interés compuesto… ¡Otra razón para empezar cuanto antes!

Ánimo… es preferible tener una porción de lo que necesitas a no tener nada.

Tus comentarios siempre enriquecen  este espacio… ¿qué opinas?

RICARDO G. MAYER
ASESOR FINANCIERO
rgmayer@terra.com.mx

Hay dos cosas que podemos tomar con certeza en esta vida, una de ellas es la muerte y la  otra es el pago de impuestos.

Aparentemente el mexicano, encuentra consuelo en creer y esperar que el gobierno, ente paternalista, proporcione educación pública de alta calidad que nos permita competir en el entorno actual, servicios médicos modernos que cubran a toda la población, transporte público eficiente en todas sus modalidades, y otros servicios como agua, luz, drenaje y manutención de tesoros arqueológicos, etc.

El primer problema es que nunca hemos dejado de ver al gobierno como alguien que “da y otorga” y no hemos terminado de darnos cuenta que el gobierno es un servicio caro que nos cuesta.

Lo curioso es que esperamos que esto se haga sin pagar impuestos.

Nadie está feliz de pagar impuestos pero en otros países el evasor de impuestos se le considera un ente negativo, como que no “jala” parejo. En México el evasor de impuestos se le considera como una persona ocurrente que se sabe defender. El encontrar formas de no pagar impuestos se ha vuelto casi un deporte nacional.

La raíz de esta forma de ver las cosas, siento que se encuentra en varios factores:

1. Complejidad en la forma de pagar los impuestos. Es tan enredada la metodología de pago que en un esfuerzo por cumplir debidamente se acaba pagando más en servicios contables que en el pago del mismo impuesto, el numero de horas que se deben dedicar a la preparación del pago de los impuestos es creciente y muy significativo, interfiriendo con el tiempo que se dedica a la producción, venta y generación de utilidades.

      La misma complejidad hace que sea virtualmente imposible pagar de                 forma correcta por la que el causante siempre esta expuesto a multas, recargos y castigos.

1. Desigualdad. La carga mas fuerte y todos los aumentos caen de inicio sobre el “causante cautivo” o sea los empleados que trabajan dentro del sistema formal. Aparentemente se beneficia al comercio informal.

1. Existe la percepción de que los grandes causantes, bancos, grandes multinacionales, etc. no pagan impuestos, o por lo menos la parte que les corresponde.

1. Existe también la percepción de que el gobierno (ejemplo diputados y senadores) autorizan fuertes aumentos en sus percepciones propias al tiempo de que recortan los presupuestos de servicios de beneficio directo a la población como son educación cultura, medicina, deporte, etc.

1. Percepción de que los políticos roban.

1. La defensa departe de algunos partidos de grupos pertenecientes a la economía informal, que claramente no pagan impuestos, ejemplo tianguistas.

1. Percepción de que en México se pagan impuestos como en países de primer mundo y recibos servicios como país de tercer mundo.

Mientras que el mexicano no sienta que recibe algo justo a cambio de los impuestos que paga, va utilizar toda su inventiva para encontrar formas de no pagar. No importa como se legisle la reforma fiscal esta va a tener poco éxito.

El causante mexicano tiene que encontrar una forma de pagar sus impuestos de forma sencilla y eficiente. También el gobierno tiene que mostrar de forma transparente la forma de que los impuestos están siendo aplicados y ofrecer servicios de calidad. Sólo de esta manera romperemos con el círculo vicioso que tanto daño hace de: yo hago como que te pago impuestos y tu haces como que proporcionas servicios.

¿Tu que opinas?  Tu participación enriquece este espacio.

Ricardo G. Mayer

Asesor Financiero

rgmayer@terra.com.mx

6/09/09

Una de las formas más perniciosas para engañar a los usuarios de servicios financieros es a través de publicidad que presenta a los costos del servicio de una manera engañosa.

Recuerdo un Banco que anunciaba hace tiempo ofrecer las Hipotecas más baratas del mercado ya que tenían un costo fijo de 9.9% real.  Esta “tasa de Interés real” por su definición incluye un factor de inflación, o sea que la tasa que verdaderamente cobraban era (con un nivel de inflación de 4.65%) de 9.9% + 4.65 = 14.55 % anual… y ésta era una tasa de interés variable, ya que si subía la inflación, subía el monto cobrado… no tan barato como sonaba al principio… más bien engañoso.

Las autoridades en el afán de permitir que todos los usuarios de los servicios financieros tuvieran bases sólidas desde las cuales comparar entre lo que le estaban ofreciendo las diferentes instituciones financieras sacaron el concepto del CAT (Costo Anual Total) para los diversos instrumentos de crédito que se ofrecían en el mercado.  Para asegurar homogeneidad el cálculo del CAT se dejó en manos del Banco de México.

EL costo de un crédito se compone de muchos factores:

• El monto
• El plazo
• La tasa de interés
• Las comisiones fijas (apertura, investigación, etc)
• Las comisiones variables (que dependen del monto)

Hay otros costos como intereses moratorios, multas y recargos, pero estos no se toman en cuenta cuando se calcula el CAT.

En cada caso real todos estos factores varían entre sí, lo que hace imposible construir tablas comparativas de costos. El cálculo de CAT se estandariza para los diversos instrumentos calculando un caso que caiga dentro de la gran generalidad de los préstamos, así como ejemplo ilustrativo, en tarjetas de crédito pueden utilizar un caso en el cual una tarjeta con límite de crédito de 30,000 pesos mantiene un saldo de 20,000 pesos mensuales adeudado 7 meses del año.

La ventaja es que el CAT publicado para la tarjeta que estamos utilizando si nos puede indicar si esta es más barata o más cara que otras que existen.

Es responsabilidad de cada uno de nosotros conocer todos los costos de la tarjeta que estamos utilizando y verificar contra lo que nos cobran que esto esté de acuerdo a lo que se nos ofreció. Si tienes dudas consulta a tu ejecutivo en sucursal, no te quedes con la duda.

Hay unas extraordinarias tablas comparativas mostrando los CAT que cobran todos los bancos e instituciones en los diferentes productos que ofrecen:  tarjeta de crédito, hipotecas, crédito automotriz, préstamos personales etc.  Estas están en la página www.condusef.gob.mx , consúltala y sólo entonces podrás saber si tu crédito es relativamente caro o barato.

RICARDO G. MAYER
ASESOR FINANCIERO
rgmayer@terra.com.mx

RESERVA PRECAUTORIA

No hay nada más común en el manejo de las finanzas personales que los gastos no previstos… estos pueden llegar a ser apremiantes de tal manera que si no contamos con una reserva precautoria adecuada, vamos a tener que acudir al crédito. 

La manera ideal de mantener esta reserva es en un fondo de inversión o cuenta bancaria  de liquidez inmediata que gane los suficiente para cubrir la inflación.

Si no contamos con esta reserva, vamos a tener que acceder a una de varias fuentes de financiamiento:

TARJETAS DE CREDITO

Son de muy fácil acceso… sabemos que el costo por concepto de interés puede ir de 25% a más del 100%  y tienen un costo promedio de 50% a 65% anual. Buena solución si el problema es de monto mediano solucionable a corto plazo.

OFERTAS OCASIONALES DE PRÉSTAMOS PERSONALES

Ocasionalmente nuestro banco nos ofrece préstamos personales a costo fijo ligados a nuestro límite de crédito de tarjeta.  Estos pueden ser en términos mas favorables que utilizar la tarjeta directamente. Siempre es buena idea guardar estas ofertas un tiempo ya que es una buena alternativa.

PRESTAMOS FAMILIARES

Estos siempre son una buena alternativa ya que en muchos de los casos si son a corto plazo y hemos mantenido una buena reputación pagadora en la familia no conllevan un costo.

FONDOS DE EMERGENCIA INSTITUCIONALES

Yo he visto muchos casos en los cuales las compañías que manejan fondos de ahorro, descontando quincenalmente un porcentaje del salario, ofrecen préstamos en condiciones más o menos razonables para solventar este tipo de problema pasajero entre sus empleados. Siempre es bueno saber las condiciones bajo las cuales se pueden obtener estos préstamos.

CASAS DE EMPEÑO

Las casas de empeño son una fuente de financiamiento muy común en México, lamentablemente no son una forma barata de endeudarse. Las tasas que he visto son muy similares a las de las tarjetas de crédito y en gran parte son más caras. Una desventaja adicional es que uno obtiene alrededor de 70 u 80 por ciento del valor de los bienes empeñados como préstamo. Lo que resulta fuertemente desventajoso es si uno llega a perder la prenda por algún retraso en el pago.

“BIENES PARA RESOLVER LOS MALES”

Una solución alternativa a endeudarse es vender algún activo para hacer frente a una necesidad, por ejemplo: bicicletas, joyas, una vajilla, un auto, un terreno, un tiempo compartido, etc.

AGIOTISTAS

Por el enorme costo financiero y sus metodologías de cobro yo me mantendría alejado de esta dudosa fuente de financiamiento.

¿Conoces otra forma de financiamiento?

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RICARDO G. MAYER
ASESOR FINANCIERO
rgmayer@terra.com.mx
21/08/09

En un correo que me envió uno de los lectores de esto sección preguntan mi opinión sobre como creo que la gente ha modificado sus hábitos de consumo a raíz de la crisis.

Si bien es indudable que a todos nos ha afectado la actual crisis es una cuestión de escalas.  Hay Familias que  conozco que han perdido sus dos principales fuentes de ingresos… mama y papá sin chamba… una verdadera catástrofe financiera.

En estos casos extremos, más no poco comunes, los cambios han sido enormes.  Casos en que los hijos están dejando los estudios para trabajar y ayudar a solventar la situación familiar y donde el patrón de consumo pasa a un patrón de subsistencia, donde se compran alimentos e insumos  básicos en el hogar, se pagan servicios susceptibles de corte como luz, renta o hipoteca para no perder el techo, también se gasta en teléfono y transporte para buscar eficientemente trabajos nuevos, y se están desarrollando nuevas fuentes de ingreso de emergencia.  Un buen ejemplo de esto son pasteles de elote y diversos tipos de comida en general vendida de la cajuela del carro familiar que muchas veces vemos.

En otros casos se ve que el mexicano ha bajado sensiblemente sus gastos de entretenimiento. Hay poca asistencia a restaurantes, cines y teatros, y los centros vacacionales tienen muy baja ocupación no obstante las tentadoras ofertas han lanzado.

¿Tú en que has cambiado tu forma de gastar eliminando rubros superfluos?

¿Comparas precios y ahorras de esta forma?

¿Has aprendido a distinguir entre un antojo y una necesidad eliminando o reduciendo las compras de impulso?

¿Estas emprendiendo un nuevo negocio o desarrollando una nueva fuente de ingresos para solventar la situación?

Recuerda que si gastas más de lo que estás ingresando se convierte invariablemente en adeudo. Pueden ser colegiaturas no pagadas, préstamos de familiares, y en el peor de los casos deudas en tarjetas de crédito que se pueden tornar en impagables cuando aumentan por encima de cierto nivel.

Mantén la calma, recuerda que a toda crisis sigue una recuperación y luego una época de prosperidad para la cual te debes estar preparado para aprovechar al máximo.

Tus comentarios enriquecen este espacio.

 
RICARDO G. MAYER
ASESOR FINANCIERO
rgmayer@terra.com.mx
16/08/09