Por Beatriz Adriana Pérez Izquierdo

Una de las principales recomendaciones para los usuarios de tarjetas de crédito es que procuren destinar una cantidad mayor al el pago mínimo que señala  el estado de cuenta. Y aunque es algo que escuchamos casi a diario, es un consejo que no debe desestimarse.

Lo ideal es liquidar el pago para no generar intereses, sin embargo, en el contexto actual, para muchas personas esto resulta imposible, por lo que el pago mínimo se vuelve un recurso inevitable si no se quiere formar parte de la estadística de la Condusef que señala que al menos 48 por ciento de quienes usan tarjetas de crédito se atrasan en sus pagos  y el 70% lo hace en más de una ocasión. Pero hacer de esta práctica un hábito tiene consecuencias graves.

Si en este momento no puedes destinar una cantidad mayor a tu deuda, sigue esta sencilla estrategia:

En tu  estado de cuenta identifica de cuánto es tu pago mínimo. Fija esa cantidad como la que de ahora en adelante siempre destinarás a tu tarjeta, y aunque tu banco solicite una cantidad mínima menor, debes hacer el pago por el mismo monto que ya determinaste.

Esta cantidad se debe incluir en el presupuesto de tus gastos fijos mensuales, como la renta y el pago de servicios, para que siempre apartes ese dinero y corras menos riesgos de no cumplir. También evita a toda costa seguir usando el plástico, por lo menos hasta que sanees tus finanzas.

Siguiendo  con el ejemplo anterior, si de ahora en adelante pagas siempre 650 pesos aunque en el estado de cuenta aparezca una cantidad menor, terminarías de saldar los 15,000 pesos en 39 meses en lugar de 18 años.

Aunque sigue siendo mucho tiempo, liquidarías una cantidad más cercana a la deuda que adquiriste y mantendrías un buen historial crediticio. El secreto está en que no dejes de pagar y que en cada oportunidad aportes más dinero.

Y para ti ¿qué tan difícil es pagar más del mínimo en tus tarjetas?

¿Sabes cuánto será el monto que terminarás pagando por los intereses?

Es claro que en tanto va evolucionando la tecnología las habilidades que demandan las diferentes carreras y oficios van a ir cambiando.

Hay ocupaciones muy populares en la actualidad que eventualmente seguirán al deshollinador (limpiador de tiros y chimeneas) , el herrero de caballos, la secretaria del siglo 20 antes de la aparición de la computadora, y de la misma forma han surgido nuevas ocupaciones como programador, analista de sistemas, etc. que no existían hace algunos años.  Me atrevo a decir que van a crearse muchas ocupaciones nuevas que aún ni nos imaginamos que serán muy comunes en los próximos 5 años.

¿Cómo preparar a los jóvenes para desarrollar oficios y trabajos que aún no se han inventado?

Con la enorme cantidad de información  de fácil acceso que nos brinda el Internet, la forma en que se estructura la educación de los jóvenes también esta cambiando. Más que materias como biología, química, y física las nuevas tendencias educativas ponen énfasis en enseñar a investigar, a facilitar entender procesos y conceptos, y a comunicar.

Los jóvenes necesitan aprender Ética y principios morales para tener una estructura que les permita desenvolverse en nuestra sociedad.  También necesitan conocimientos de historia, geografía, sociología, economía, etc para entender el entorno de donde provienen.

Las habilidades que se necesitan cada vez más:

• Habilidad para desarrollar trabajo en equipo
• Liderazgo
• Auto motivación
• Habilidad para entender y comunicar en forma eficiente
• Idiomas
• Creatividad
• Ser autodidacta
• Habilidad para mantenerse tecnológicamente vigente

¿Cuáles son los oficios futuros?

¿Cómo preparamos a nuestros jóvenes?

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RICARDO G. MAYER

ASESOR FINANCIERO

rgmayer@terra.com.mx

29/09/09

Algunos le llaman “la seguridad de mi familia”, “la felicidad”, “por lo que todos trabajamos”… otros le llaman “un mal necesario” e inclusive la raíz de todos los males.  En mi opinión no es más que un medio de cambio, pero juega un papel tan importante en nuestras vidas que no es raro se mitifique su existencia y se le adjudiquen propiedades casi mágicas.

El dinero surge para evitar las dificultades que el trueque conlleva en sí. ¿CuÁntos sacos de semilla equivalen a un caballo? ¿Cuántas flechas equivalen a un saco de manzanas?

El dinero ha evolucionado con el tiempo.  En el México pre-hispánico se utilizó el cacao como medio de cambio, posteriormente entrÓ en uso el metal precioso (plata y oro) y eventualmente las monedas acuñadas. La dificultad de transportar grandes cantidades de monedas se soluciona al inventar la carta de crédito, y esta da origen a los cheques actuales y de cierta forma al papel moneda.

A mediados del siglo pasado se inventa la tarjeta de crédito, y esta forma de dinero evoluciona a ser el medio de pago internacional por excelencia, sin el cual no es concebible viajar al extranjero.

La evolución no cesa… Actualmente vemos que la tarjeta de crédito tiene variaciones como la tarjeta de débito y el monedero electrónico que no sólo es un instrumento de acceso a una cuenta sino que tiene cargado dinero en su sistema de chip. Hay lectores para tarjeta que sólo es necesario aproximarlas para efectuar una operación.

Recientemente entró el uso de teléfonos celulares que pueden ser “cargados” con efectivo y utilizados en las compras cotidianas. Todos gozamos de las ventajas que nos ofrece el poder hacer pagos a través de una computadora… el dinero  hoy en día son impulsos electrónicos.

¿Cuales son las características del dinero a través del tiempo?

·        Puede ser fraccionado. Permite el intercambio de pequeñas unidades y valuación de bienes de bajo valor.

·        Tiene valor propio.  Esto permite que se vaya acumulando y mantiene su valor con el tiempo .

·        Es aceptado como medio de cambio por todos.

¿Qué opinas?

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RICARDO G. MAYER

ASESOR FINANCIERO

rgmayer@terra.com.mx

Me sorprende que aún cuando todos sabemos que eventualmente vamos a envejecer y no tener la fuerza que demandan los trabajos de hoy en día, la gente no prepara su retiro. Todos queremos un retiro digno… nadie nos lo va a regalar.

Haz el siguiente ejercicio: Calcula la cantidad mensual de dinero que vas a necesitar para vivir dignamente cuando tengas 65 años.  Recuerda que para esta edad los hijos ya se mantienen solos (si los enseñamos correctamente), y la hipoteca ya está pagada. Asigna una cantidad importante para gastos de salud. Si quieres te envío el “Constructor de Presupuestos” para ayudarte a hacer esto, es gratuito si me lo pides al correo electrónico abajo mencionado.

Supongamos que el resultado es $18,000.00 pesos mensuales y tu tienes 28 años (edad de retiro 65 años). Primero calculas cuanto es en forma anual… 18,000 x 12 = $216,000.00 anuales. Actualmente los pagarés bancarios (una inversión conservadora) ofrecen un rendimiento de alrededor de 7.5% anual.  ¿Cuánto dinero necesitamos para que un pagaré nos rinda $216,000.00 anuales? 216,000 / .075= $2,880,000.00.

Cuanto te falta para llegar a la edad de retiro (65 años) si tienes 28 te faltan 37 años.  37 años  37 x 12 = 444 meses = 888 quincenas.

$2,880,000.00 / 888 = $3,243.24 es la cantidad que debes empezar a ahorrar quincenalmente.

Si no has ahorrado el mejor momento para empezar el ahora… Entre más dejes pasar el tiempo sin ahorrar es mayor la cantidad que tendrás que ahorrar.

Tus ahorros al estar adecuadamente invertidos van a verse favorecidos por el interés compuesto… ¡Otra razón para empezar cuanto antes!

Ánimo… es preferible tener una porción de lo que necesitas a no tener nada.

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RICARDO G. MAYER
ASESOR FINANCIERO
rgmayer@terra.com.mx

Hay dos cosas que podemos tomar con certeza en esta vida, una de ellas es la muerte y la  otra es el pago de impuestos.

Aparentemente el mexicano, encuentra consuelo en creer y esperar que el gobierno, ente paternalista, proporcione educación pública de alta calidad que nos permita competir en el entorno actual, servicios médicos modernos que cubran a toda la población, transporte público eficiente en todas sus modalidades, y otros servicios como agua, luz, drenaje y manutención de tesoros arqueológicos, etc.

El primer problema es que nunca hemos dejado de ver al gobierno como alguien que “da y otorga” y no hemos terminado de darnos cuenta que el gobierno es un servicio caro que nos cuesta.

Lo curioso es que esperamos que esto se haga sin pagar impuestos.

Nadie está feliz de pagar impuestos pero en otros países el evasor de impuestos se le considera un ente negativo, como que no “jala” parejo. En México el evasor de impuestos se le considera como una persona ocurrente que se sabe defender. El encontrar formas de no pagar impuestos se ha vuelto casi un deporte nacional.

La raíz de esta forma de ver las cosas, siento que se encuentra en varios factores:

1. Complejidad en la forma de pagar los impuestos. Es tan enredada la metodología de pago que en un esfuerzo por cumplir debidamente se acaba pagando más en servicios contables que en el pago del mismo impuesto, el numero de horas que se deben dedicar a la preparación del pago de los impuestos es creciente y muy significativo, interfiriendo con el tiempo que se dedica a la producción, venta y generación de utilidades.

      La misma complejidad hace que sea virtualmente imposible pagar de                 forma correcta por la que el causante siempre esta expuesto a multas, recargos y castigos.

1. Desigualdad. La carga mas fuerte y todos los aumentos caen de inicio sobre el “causante cautivo” o sea los empleados que trabajan dentro del sistema formal. Aparentemente se beneficia al comercio informal.

1. Existe la percepción de que los grandes causantes, bancos, grandes multinacionales, etc. no pagan impuestos, o por lo menos la parte que les corresponde.

1. Existe también la percepción de que el gobierno (ejemplo diputados y senadores) autorizan fuertes aumentos en sus percepciones propias al tiempo de que recortan los presupuestos de servicios de beneficio directo a la población como son educación cultura, medicina, deporte, etc.

1. Percepción de que los políticos roban.

1. La defensa departe de algunos partidos de grupos pertenecientes a la economía informal, que claramente no pagan impuestos, ejemplo tianguistas.

1. Percepción de que en México se pagan impuestos como en países de primer mundo y recibos servicios como país de tercer mundo.

Mientras que el mexicano no sienta que recibe algo justo a cambio de los impuestos que paga, va utilizar toda su inventiva para encontrar formas de no pagar. No importa como se legisle la reforma fiscal esta va a tener poco éxito.

El causante mexicano tiene que encontrar una forma de pagar sus impuestos de forma sencilla y eficiente. También el gobierno tiene que mostrar de forma transparente la forma de que los impuestos están siendo aplicados y ofrecer servicios de calidad. Sólo de esta manera romperemos con el círculo vicioso que tanto daño hace de: yo hago como que te pago impuestos y tu haces como que proporcionas servicios.

¿Tu que opinas?  Tu participación enriquece este espacio.

Ricardo G. Mayer

Asesor Financiero

rgmayer@terra.com.mx

6/09/09

Una de las formas más perniciosas para engañar a los usuarios de servicios financieros es a través de publicidad que presenta a los costos del servicio de una manera engañosa.

Recuerdo un Banco que anunciaba hace tiempo ofrecer las Hipotecas más baratas del mercado ya que tenían un costo fijo de 9.9% real.  Esta “tasa de Interés real” por su definición incluye un factor de inflación, o sea que la tasa que verdaderamente cobraban era (con un nivel de inflación de 4.65%) de 9.9% + 4.65 = 14.55 % anual… y ésta era una tasa de interés variable, ya que si subía la inflación, subía el monto cobrado… no tan barato como sonaba al principio… más bien engañoso.

Las autoridades en el afán de permitir que todos los usuarios de los servicios financieros tuvieran bases sólidas desde las cuales comparar entre lo que le estaban ofreciendo las diferentes instituciones financieras sacaron el concepto del CAT (Costo Anual Total) para los diversos instrumentos de crédito que se ofrecían en el mercado.  Para asegurar homogeneidad el cálculo del CAT se dejó en manos del Banco de México.

EL costo de un crédito se compone de muchos factores:

• El monto
• El plazo
• La tasa de interés
• Las comisiones fijas (apertura, investigación, etc)
• Las comisiones variables (que dependen del monto)

Hay otros costos como intereses moratorios, multas y recargos, pero estos no se toman en cuenta cuando se calcula el CAT.

En cada caso real todos estos factores varían entre sí, lo que hace imposible construir tablas comparativas de costos. El cálculo de CAT se estandariza para los diversos instrumentos calculando un caso que caiga dentro de la gran generalidad de los préstamos, así como ejemplo ilustrativo, en tarjetas de crédito pueden utilizar un caso en el cual una tarjeta con límite de crédito de 30,000 pesos mantiene un saldo de 20,000 pesos mensuales adeudado 7 meses del año.

La ventaja es que el CAT publicado para la tarjeta que estamos utilizando si nos puede indicar si esta es más barata o más cara que otras que existen.

Es responsabilidad de cada uno de nosotros conocer todos los costos de la tarjeta que estamos utilizando y verificar contra lo que nos cobran que esto esté de acuerdo a lo que se nos ofreció. Si tienes dudas consulta a tu ejecutivo en sucursal, no te quedes con la duda.

Hay unas extraordinarias tablas comparativas mostrando los CAT que cobran todos los bancos e instituciones en los diferentes productos que ofrecen:  tarjeta de crédito, hipotecas, crédito automotriz, préstamos personales etc.  Estas están en la página www.condusef.gob.mx , consúltala y sólo entonces podrás saber si tu crédito es relativamente caro o barato.

RICARDO G. MAYER
ASESOR FINANCIERO
rgmayer@terra.com.mx

RESERVA PRECAUTORIA

No hay nada más común en el manejo de las finanzas personales que los gastos no previstos… estos pueden llegar a ser apremiantes de tal manera que si no contamos con una reserva precautoria adecuada, vamos a tener que acudir al crédito. 

La manera ideal de mantener esta reserva es en un fondo de inversión o cuenta bancaria  de liquidez inmediata que gane los suficiente para cubrir la inflación.

Si no contamos con esta reserva, vamos a tener que acceder a una de varias fuentes de financiamiento:

TARJETAS DE CREDITO

Son de muy fácil acceso… sabemos que el costo por concepto de interés puede ir de 25% a más del 100%  y tienen un costo promedio de 50% a 65% anual. Buena solución si el problema es de monto mediano solucionable a corto plazo.

OFERTAS OCASIONALES DE PRÉSTAMOS PERSONALES

Ocasionalmente nuestro banco nos ofrece préstamos personales a costo fijo ligados a nuestro límite de crédito de tarjeta.  Estos pueden ser en términos mas favorables que utilizar la tarjeta directamente. Siempre es buena idea guardar estas ofertas un tiempo ya que es una buena alternativa.

PRESTAMOS FAMILIARES

Estos siempre son una buena alternativa ya que en muchos de los casos si son a corto plazo y hemos mantenido una buena reputación pagadora en la familia no conllevan un costo.

FONDOS DE EMERGENCIA INSTITUCIONALES

Yo he visto muchos casos en los cuales las compañías que manejan fondos de ahorro, descontando quincenalmente un porcentaje del salario, ofrecen préstamos en condiciones más o menos razonables para solventar este tipo de problema pasajero entre sus empleados. Siempre es bueno saber las condiciones bajo las cuales se pueden obtener estos préstamos.

CASAS DE EMPEÑO

Las casas de empeño son una fuente de financiamiento muy común en México, lamentablemente no son una forma barata de endeudarse. Las tasas que he visto son muy similares a las de las tarjetas de crédito y en gran parte son más caras. Una desventaja adicional es que uno obtiene alrededor de 70 u 80 por ciento del valor de los bienes empeñados como préstamo. Lo que resulta fuertemente desventajoso es si uno llega a perder la prenda por algún retraso en el pago.

“BIENES PARA RESOLVER LOS MALES”

Una solución alternativa a endeudarse es vender algún activo para hacer frente a una necesidad, por ejemplo: bicicletas, joyas, una vajilla, un auto, un terreno, un tiempo compartido, etc.

AGIOTISTAS

Por el enorme costo financiero y sus metodologías de cobro yo me mantendría alejado de esta dudosa fuente de financiamiento.

¿Conoces otra forma de financiamiento?

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RICARDO G. MAYER
ASESOR FINANCIERO
rgmayer@terra.com.mx
21/08/09

En un correo que me envió uno de los lectores de esto sección preguntan mi opinión sobre como creo que la gente ha modificado sus hábitos de consumo a raíz de la crisis.

Si bien es indudable que a todos nos ha afectado la actual crisis es una cuestión de escalas.  Hay Familias que  conozco que han perdido sus dos principales fuentes de ingresos… mama y papá sin chamba… una verdadera catástrofe financiera.

En estos casos extremos, más no poco comunes, los cambios han sido enormes.  Casos en que los hijos están dejando los estudios para trabajar y ayudar a solventar la situación familiar y donde el patrón de consumo pasa a un patrón de subsistencia, donde se compran alimentos e insumos  básicos en el hogar, se pagan servicios susceptibles de corte como luz, renta o hipoteca para no perder el techo, también se gasta en teléfono y transporte para buscar eficientemente trabajos nuevos, y se están desarrollando nuevas fuentes de ingreso de emergencia.  Un buen ejemplo de esto son pasteles de elote y diversos tipos de comida en general vendida de la cajuela del carro familiar que muchas veces vemos.

En otros casos se ve que el mexicano ha bajado sensiblemente sus gastos de entretenimiento. Hay poca asistencia a restaurantes, cines y teatros, y los centros vacacionales tienen muy baja ocupación no obstante las tentadoras ofertas han lanzado.

¿Tú en que has cambiado tu forma de gastar eliminando rubros superfluos?

¿Comparas precios y ahorras de esta forma?

¿Has aprendido a distinguir entre un antojo y una necesidad eliminando o reduciendo las compras de impulso?

¿Estas emprendiendo un nuevo negocio o desarrollando una nueva fuente de ingresos para solventar la situación?

Recuerda que si gastas más de lo que estás ingresando se convierte invariablemente en adeudo. Pueden ser colegiaturas no pagadas, préstamos de familiares, y en el peor de los casos deudas en tarjetas de crédito que se pueden tornar en impagables cuando aumentan por encima de cierto nivel.

Mantén la calma, recuerda que a toda crisis sigue una recuperación y luego una época de prosperidad para la cual te debes estar preparado para aprovechar al máximo.

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RICARDO G. MAYER
ASESOR FINANCIERO
rgmayer@terra.com.mx
16/08/09

 

Banco de México acaba de anunciar la emisión de nuevas moneditas de 10, 20 y 50 centavos de acero inoxidable para sustituir a las anteriores.  Tenemos una de las mejores casas de moneda en el mundo, pero no es como si necesitaran trabajo. Cierto, el valor numismático de las anteriores moneditas se incrementará conforme pasa el tiempo… valdrá la pena conservar las piezas que encontremos.

 

Mi primera reacción decir ”Que desperdicio”… Ya no hay nada que se pueda comprar por 10c.  Recuerdo haber visto fotocopias a 20c pero era un precio al mayoreo.

 

Uno de los lectores de Terra preguntó que se podía hacer con estas: La gente las tira, las ahorra, las da al cerillo…¿cómo podemos darles buen uso?

 

Por principio, nunca tiraría dinero… va en contra de mi naturaleza. Si encuentro una monedita tirada en el piso, la guardo como amuleto de buena suerte. El darlas como propina conlleva riesgos, hace unos días vi a un franelero tirar con desdén un pequeño puñado surtido de estas monedas ofrecidas como propina.  Los cerillos son jóvenes, en casos personas de la tercera edad, que trabajan sin sueldo por una propina.  Esto es loable y siento que una moneda de $5.00 es más apropiada.  Es pago por trabajo productivo y una ayuda, no es limosna.

 

Como elemento de ahorro puede ser bueno con niños ya que su valor es muy reducido para lograr una cantidad significativa.  No gastar y ahorrar todas las monedas de $10.00 y billetes de $20.00 que nos llegan si nos pueden rendir un monto interesante (más de $2,000 mensuales y más sin problema).

 

El valor como elemento de aprendizaje y capacitación para nuestros niños pequeños de estas nuevas monedas si puede ser invaluable.  Yo recomendaría juntar una buena cantidad de estas moneditas y usarlas para jugar a la “tiendita”, una versión infantil de “la casa de cambio” etc.

 

Juntando un buen número de estas se pueden utilizar para complementar nuestro juegos incompletos de “turista” o en una escala mayor utilizarlas en vez de los frijoles, palillos o cerillos, como fichas en los juegos amistosos de poker. Se pueden utilizar en la manufactura de adornos en paliacates o para falda de bailarina turca.  Finalmente se les puede adicionar unos pequeños agujeros y utilizarlos como botones.

 

¿A ti que se te ocurre?

 

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RICARDO G. MAYER
ASESOR FINANCIERO
rgmayer@terra.com.mx

Sorprendentemente no son pocas las personas que sufren un desequilibrio en sus finanzas personales por los gastos en útiles escolares que se enfrentan en estos días.

Si estamos trabajando bajo un presupuesto, no sólo debe ser un gasto esperado, sino que debemos contar de antemano con el efectivo necesario para enfrentar este gasto, ya que de otra forma, va a las tarjetas de crédito que siguen siendo caras. Si quieres que te envíe un “Constructor de Presupuestos” lo único que tienes que hacer es pedírmelo al correo electrónico abajo mencionado.

El gasto en útiles, uniformes y tenis promedio fluctúa entre los $1,000.00 y los $3,000.00 pesos por niño, a nivel primaria.

Una de las formas en que podemos ahorrar es el educar a nuestros pequeños a cuidar, para poder reutilizar, muchos de los útiles del año pasado… lo mismo aplica a los uniformes (o la ropa que utilizan para ir a clases). Si los pequeños cuidan sus libros de texto, se puede organizar un “Tianguis” donde, por ejemplo, los alumnos de 2º  año compran estos libros a los compañeros que acaban de entrar a 3º y así en adelante.  Los ahorros son significativos.

Recomiendo fuertemente que visiten la página web de la PROFECO www.profeco.gob.mx ,  aquí encontraremos un verdadero tesoro de información, ya que no sólo están llevando a cabo el ya tradicional programa de verificación y vigilancia en escuelas y comercios evitando abusos y protegiendo las golpeadas carteras de nosotros los consumidores, sino mucho más. 

Hay secciones de sumo interés,  como la relativa a las “Ferias de Regreso a Clases ” que están organizando por toda la República y aquellas como “Quién es Quién en los precios” que nos muestra donde podemos realizar nuestras compras a los precios más baratos.  No olviden ver los estudios que comparan características y calidad entre las diversas marcas de útiles escolares ofrecidas en el mercado

Por último, conoce tus derechos como consumidor y defiéndelos.

El tiempo que dedicas a la preparación y ejecución de una compra importante como ésta es valioso,  comparte la experiencia con tus hijos y así ellos podrán apreciar los esfuerzos que haces.

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RICARDO G. MAYER
ASESOR FINANCIERO
rgmayer@terra.com.mx