Hace algunos meses  en un programa de radio discutía con banqueros sobre la futura crisis a enfrentar en México al incrementarse fuertemente el número de personas que no podrían hacer frente a sus adeudos de tarjetas de crédito.  Uno de los banqueros aseguró que se contaban con suficientes reservas para hacer frente a un gran incremento en morosidad.

Indique claramente que no me tranquilizaba lo que me decían, las reservas, si bien se constituyen para hacer frente a  las pérdidas, forman parte de las utilidades que podrían servir para pago de dividendos a favor de accionistas, utilidades repartidas a los trabajadores o bien reinversión en el mismo negocio.  Indiqué que el argumento de contar con reservas me sonaba similar a que si el sector salud anunciara que no había porque preocuparse por una epidemia de gripe aviar (mas contagiosa y mortífera que la que nos acaba de golpear) ya que se contaba con 3 millones de bolsas para cadáver… no es consuelo.

La crisis es responsable por parte del aumento en la morosidad,  las personas al perder sus empleos pierden sus fuentes de ingreso… sin este es imposible pagar deudas.  Por otro lado ha habido aumentos importantes en las tasas de interés que cobran en tarjetas de crédito los bancos… de por si antes ya eran muy onerosas dichas tasas, los aumentos solo causan que mas de sus clientes caigan en mora.

Por último hay muchas personas que por falta de cultura financiera pierden el control de lo que van gastando (los meses sin intereses ofrecidos por el comercio contribuyen a esto) hasta que llegan a niveles de franco sobre endeudamiento donde las altísimas tasas de interés cobradas hacen imposible reducir los adeudos y eventualmente hacerles frente.

La “morosidad” no es una estadística fría.  Significa que cada vez hay mas personas que dejan de pagar sus adeudos al enfrentar una verdadera catástrofe financiera… ya no pueden pagar los mínimos requeridos por sus tarjetas (ven incrementados su costo por intereses moratorios, multas y cargos adicionales) y hacer frente a sus gastos básicos cotidianos… renta, agua, luz, comida, colegiaturas etc. Las presiones a que son sometidas los padres de familia son terribles.

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RICARDO G. MAYER

ASESOR FINANCIERO

rgmayer@terra.com.mx

Tanto a mi esposa como a mí nos encanta la comida japonesa… el sushi para ser preciso y en contra de los consejos de nuestro médico, quien nos ha dicho en varias ocasiones que es una comida “peligrosa” en nuestro país por los malos niveles de higiene con que se prepara y la forma descuidada con que se almacena.

Mi esposa compró un sushi de salmón el viernes en la noche en Superama de Axomiatla cerca de nuestra casa. Comió una pieza y no le gusto ya que el arroz estaba seco (me pregunto por cuánto tiempo lo estuvieron guardando… ya preparado hay que venderlo sin importar la salud del cliente!!!) para la noche del sábado ya se sentía muy indigesta. Pensando que era algo pasajero tomó una sal de uvas antes de ir a dormir. Al día siguiente los cólicos empezaron a aparecer y en la tarde los síntomas y los terribles dolores y espasmos nos hicieron decidir ir a un hospital.

Fuimos a la sala de urgencias del Hospital ABC. Inicialmente controlaron los dolores e iniciaron un serie de análisis para descartar que fuera un cálculo renal o biliar o bien una apendicitis (estos primeros se dan comúnmente en la familia de mi esposa). Le sacaron sangre y tomaron una placa de abdomen (rayos x) y concluyeron que se trataba de gastroenteritis o infección intestinal provocada por tomar alimentos en mal estado… de todo lo que se sospechaba esto era lo menos grave tanto en términos de salud como de costo potencial.

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RICARDO G. MAYER

ASESOR FINANCIERO

rgmayer@terra.com.mx

Hemos leído en la prensa acerca de los nuevos planes de reestructuración que están ofreciendo varias instituciones bancarias (lamentablemente no todas) a los clientes que han caído en dificultades de pago. 

Me alegra que estos bancos estén poniendo el valor adecuado en la retención de su clientela, sobre todo aquellos que han caído en dificultades por pérdida de empleo, enfermedad en la familia o cualquier otra razón y aún así se esfuerzan por pagar su deuda.

El dar un plazo de pago más largo y cobrar una tasa de interés menor permite al deudor pagar y liquidar un adeudo en la mayoría de los casos.

Espero que estos estén abiertos no sólo a los deudores morosos, sino a solicitud de cualquier cliente,  sobre todo aquellos que han estado pagando el mínimo requerido y aún no caen en mora ya que les permitiría mantener un reporte de BURÓ DE CREDITO limpio.

Las fallas en estos mecanismos de reestructuración son que no toman en cuenta la verdadera capacidad de pago de los clientes sobre endeudados. Esta es una función aritmética que toma en cuenta los ingresos de la persona menos sus gastos básicos (comida, techo, educación, transporte)… un deudor sólo va a hacer pagos a los bancos si cubre primero estos rubros básicos.

El segundo factor de complicación es que la mayoría de los deudores en problemas deben a 4, 5, 8 o más bancos y tienen tarjetas de tiendas comerciales a su máximo … lo justo es que todos reciban su pago.

En EUA, Canadá, Inglaterra y otros países tienen intermediarios amistosos que capacitan al cliente en el manejo de sus finanzas, le ayudan en un proceso de renegociación único con todos sus acreedores tomando en cuenta su capacidad individual de pago.

Ojalá los Bancos locales se den cuenta de que esta es la verdadera solución y la apoyen.  Lleva mas de 50 años de funcionar y reintegra billones de dólares al sistema financiero anualmente que de otra forma se perderían.

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RICARDO G. MAYER

ASESOR FINANCIERO

rgmayer@terra.com.mx

En este espacio hemos predicado muchas veces las virtudes del ahorro…

Si todos nos volviéramos repentinamente austeros al máximo y dejáramos de consumir, seguramente causaríamos que la crisis actual se agudizara.  Los productores de artículos de lujo quebrarían, los dueños de restaurantes no tendrían clientes ya que todos estaríamos llevando comida preparada en casa al trabajo y la escuela, y el comercio en general sufriría.

Mi oposición siempre ha sido contra el consumo irracional, hay que comparar precios y calidades para que el nivel de satisfacción por peso gastado sea mayor, y siempre hay que pagar primero por lo importante, y siempre contar con una reserva para imprevistos.

Habiendo dicho lo anterior vienen tiempos donde es muy conveniente hacer compras, inclusive haciendo uso de nuestro crédito en moderación.

En los próximos meses las tiendas comerciales harán sus baratas anuales,  que mejor tiempo para completar nuestras compras navideñas y adquirir los regalos de cumpleaños que sabemos vamos a necesitar.

Buen momento es también para cambiar nuestros electrodomésticos por modelos que sean mas eficientes en el uso de energía. Se pagarán por si mismos con el ahorro.

¿Pensabas cambiar el auto?  Con los problemas que enfrenta la industria automotriz vas a encontrar ofertas poco comunes… es un mercado de compradores.

También el mercado de bienes raíces es un mercado de compradores, puede ser el momento de adquirir tu casa o departamento a precios muy bajos sobre todo si tienes el dinero en la mano.

Antes de comprar les recomiendo:

1. Verifica si es antojo o necesidad..
2. Compara precios y calidades…compra inteligentemente.
3. Utiliza tu crédito prudentemente.
4. Compra dentro de los límites de tu presupuesto.

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¿Cuál es tu opinión?

RICARDO G. MAYER

ASESOR FINANCIERO

rgmayer@terra.com.mx

Uno de los elementos que más cuestan trabajo contabilizar correctamente cuando uno está elaborando un presupuesto es el costo de mantener un automóvil. Tal vez porque es un símbolo de “estatus” no nos queremos dar cuenta lo que verdaderamente nos cuesta.

No solo pasa con autos de lujo que pagan tenencias por encima de lo que recibe un obrero como salario anual, sino es muy común ver carros pequeños sobrecargados de aditamentos con equipos de sonido que harían sonrojar de vergüenza a un sala de cine.

Para saber lo que verdaderamente te cuesta tu carro anualmente es necesario ir apuntando por un periodo de tres semanas a un mes todos los gastos incidentales. Pon especial atención a lo que pagas de estacionamientos, “viene vienes”,  propinas etc.

No incluí el costo de la licencia de manejo, los aditivos, armorol, desodorantes, el costo de arreglar los pequeños choques y rayones comunes, el desgaste de motor, las llantas o la depreciación que sufre nuestra flamante unidad, tampoco lo que puede costar una descompostura mayor o el deducible en la póliza de seguro por causa de un choque más severo.

La tabla que  anexo muestra el cálculo que lleve a cabo para mi carro (un chevy) y me fui conservador. Mantener un carro pequeño cuesta más de $50,000.00 pesos anual. ¿Te sorprende? Calcula cuanto te cuesta el tuyo…

Con gusto te envió el “Constructor de Presupuestos”, es gratuito para los amigos de Terra.

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RICARDO G. MAYER
ASESOR FINANCIERO
rgmayer@terra.com.mx

Una de las maneras favoritas de muchos profesionistas para mantenerse vigentes y bien informados es dar clases a nivel superior,  no sólo implica el estudio y preparación de las clases, sino el contacto con jóvenes que estando debidamente motivados e interesados en la materia, propician un análisis profundo y discusiones interesantes de los temas que se tratan.

Una de mis actividades favoritas es el dar la materia de Finanzas Internacionales a estudiantes de 7ª y8ª semestre en la EBC. Tienen suerte en cursar la materia en estas épocas ya que tienen frente a ellos una de las crisis económicas y financieras más complejas de los últimos 100 años… si los médicos aprenden más en épocas de epidemia…

Las reglas del juego (por así llamarlas) las encontramos en los libros de texto. Nos dicen como funcionan, se relacionan y afectan unas a otras las diferentes variables económicas y financieras,  también el libro de texto nos enriquece el conocimiento dándonos referencias de lo sucedido en el pasado.

Yo siento que una veta importantísima de información, que nos permite tomar decisiones adecuadas en lo que a negocios e inversiones se refiere son los periódicos especializados en negocios y finanzas. Tienen información al día de mercados de valores, mercados de divisas, metales , commodities, derivados etc.  También encontramos la información sobre cómo se comportan desde el punto de vista estadístico las variables económicas. Nos explican en detalle la forma en que se están comportando la economía local y aquellas que tienen influencia importante. La sección de política nos da información sobre las actividades de las autoridades

El periódico nos da información desde diferentes puntos de vista (como inversionista o como noticia pura) sobre tres personajes importantísimos para nosotros : Nuestros clientes, nuestros proveedores y a los que conforman a nuestra competencia. Conociendo si a estos les va bien o mal y como se están desenvolviendo dentro de la situación  actual que podemos desarrollar criterios para tomar las decisiones correctas y desenvolvernos con éxito dentro de los complejos tiempos que la actual crisis nos enfrenta.

¿Cómo obtienes tu, la información necesaria para estar vigente?

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RICARDO G. MAYER

ASESOR FINANCIERO

rgmayer@terra.com.mx

Durante toda mi educación superior, la lección a aprender eran las maravillas que nos podía ofrecer el “Libre Mercado”.  El proteger a los productores locales que nos ofrecían mercancías caras y de menor calidad era sacrificar al consumidor mexicano. 

Recuerdo los viajes al vecino país del norte a comprar ropa, donde podíamos adquirir camisas, pantalones y ropa en general a la mitad del costo en México y los ahorros en la compra de pequeños electrodomésticos , cámaras, etc. eran mucho mayores.

La experiencia vivida y lo estudiado me habían llevado a pensar que el “proteccionismo” era un concepto completamente negativo, casi una mala palabra.

Hoy, años después, y sufriendo los embates de una crisis económica causada en el extranjero y viendo los daños que  la publicidad negativa que ha causado la amenaza del virus influenza humana, siento que hay lugar para una excepción.

Todos estamos conscientes de las bellezas naturales con las que ha sido bendecida nuestra patria.  Sabemos que la Industria del Turismo nacional se ha desarrollado a ritmos mucho más lentos que por ejemplo la Española o de los países orientales en los últimos 20 años.  Hay mucho por hacer.

Poco podemos hacer como individuos para influenciar el mercado de petróleo, nuestra fuente principal de divisas internacionales.  Otra de nuestras fuentes de dólares, las remesas, también se han visto mermadas por la pérdida de empleos de nuestros “braceros”. 

Si podemos ayudar a nuestro turismo…

Deben darse campañas publicitarias que aclaren que no hay un peligro incremental  de contagio en nuestros centros turísticos.

Aprovechemos las ofertas que están surgiendo de los bajísimos niveles de ocupación que se están dando en los hoteles.

Recordemos que hay una enorme industria dando apoyo a toda nuestra infraestructura turística que da empleo y pone el pan en las mesas de muchos cientos de miles de mexicanos.

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¿Cómo piensas que se puede apoyar al turismo en México?

RICARDO G. MAYER

ASESOR FINANCIERO

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Tengo un amigo cercano que siempre se queja sobre el elevado costo que tienen los seguros de Gastos Médicos Mayores que tiene que pagar por el y su familia (anualmente $16,800.00 por él, $15,000.00 por su esposa, $6,200.00 por un hijo de 21 años y $3,200.00 por la niña de 15).  Viene pagando $41,200.00 anualmente.

La suma asegurada, que contrato para cada uno de ellos es de $3,200,000.00 y aumenta de acuerdo al salario mínimo del  D. F. pienso que es una suma baja ya que hay coberturas ilimitadas que si bien son más caras ofrecen una ventaja obvia.

La forma en que logró que se cobraran una prima baja fue solicitando un deducible de poco más de $20,000.00 para cada póliza, el razonamiento lógico detrás de esta decisión es que siempre se puede pagar $20,000.00 por una operación… caro pero manejable.

A mi amigo lo sometieron hace unos días a una operación de columna inesperada que de inicio costó $385,000.00… como el seguro no cubría en su totalidad lo que cobró el especialista tuvo que pagar los $20,000. del deducible mas $32,000.00 de la diferencia.  Los tratamientos que siguen a su operación no son baratos, pero también los cubre el seguro.

Curiosamente no he oído que mi amigo se queje de lo caro que son los seguros…

El tener que pagar la totalidad de los costos hubiera metido a mi amigo y parte de su familia en bancarrota.  Sé que pagar $41,200.00 es un gasto oneroso pero si pensamos en el costo diario de $112.88 para cubrir con este seguro a toda su familia no es mucho gastar.

Consulta a tu agente o corredor de seguros, compara consiguiendo varias cotizaciones pero no dejes de estar cubierto.

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RICARDO G. MAYER
ASESOR FINANCIERO

rgmayer@terra.com.mx

11/05/09

Va a ser curioso lo que sucede el próximo 10 de mayo al juntarse el fin de la emergencia sanitaria que todos venimos sufriendo como un encierro, una privación de las actividades que nos gustan como asistir a restaurantes, ir al cine, etc. Y uno de los golpes de consumismo más grandes que hay en el año…”El Día de las Madres”.

No puedo condenar la publicidad como un esfuerzo honesto para incrementar las ventas.  Los publicistas verdaderamente le pegaron a una veta de oro, el dicho de “Madre solo hay una…” no aplica para este llamado a gastar. En este día se felicita (y se dan obsequios) a la abuelita, a las tías, a nuestra esposa cuando tenemos hijos, e inclusive a la queridísima suegra.

Mi  madre solía rehusarse a salir a comer en el 10 de mayo, no solo por evitar las extraordinarias aglomeraciones que se observan en los restaurantes en este día sino porque mantenía que también era madre los otros 364 días del año y mal hacíamos si no lo recordábamos. 

No caigamos en varios errores… primero es importante que el regalo sea para ella: es preferible una linda blusa que una magnifica plancha,  segundo que sea un regalo dentro de un presupuesto razonable, quien sino ella se va a dar cuenta que estamos expiando culpas cuando damos un regalo demasiado caro.

Estamos en momentos económicos difíciles, no empeoremos la situación.  Hay que recordar que si nuestro nivel de adeudos en tarjetas de crédito excede 10 veces nuestro ingreso mensual ya la mitad de lo que ganamos se va en intereses.

Por último les ofrezco como regalo de Día de las Madres el “Constructor de Presupuestos” puede ser para ellas o para la persona que lo necesite… los efectos de unas finanzas bien manejadas no pueden más que dar felicidad y paz a aquellas que nos dan su amor incondicionalmente.

¿Tu que piensas?  Este espacio se enriquece con tu opinión.

RICARDO G. MAYER

ASESOR FINANCIERO

rgmayer@terra.com.mx

Hay infinidad de micro negocios que dependen de la afluencia de estudiantes a las escuelas, misceláneas, papelerías, pequeños puestos de comida, etc. Para estas personas la cancelación de clases es terrible. Si a esto le sumamos el cierre de los teatros y cines, los estadios donde se juegan partidos a puerta cerrada, la suspensión de las misas y la cancelación de muchísimos eventos planeados para esta semana las perdidas son multimillonarias y no recuperables.

La industria del Turismo Mexicana también está sufriendo por las cancelaciones causadas por la emergencia de salud, lo que está pasando ya es noticia de primera plana en todo el mundo. Para empeorar la situación, la ciudadanía se ha quedado en casa lo que hace que los restaurantes y centros comerciales estén desiertos.

Supongo que los fabricantes de tapabocas están vendiendo hasta agotar sus existencias y que la renta de películas (para entretener a los niños) también está repuntando. Pero son pocos los favorecidos por la situación.

Hay que darnos cuenta que no hay camas de hospital libres en el sector salud que soporten un aumento significativo de enfermos. Tomen todas las precauciones necesarias para evitar el contagio de esta enfermedad… la salud y la vida son invaluables.

¿Cómo crees que este fenómeno puede afectar tu bolsillo?

Tus comentarios siempre enriquecen este espacio…

RICARDO G. MAYER

ASESOR FINANCIERO

rgmayer@terra.com.mx