FINANZAS PERSONALES

La naturaleza de los trabajos en este siglo están evolucionando. Cada vez es más común conocer personas que trabajan desde sus casas aprovechando la conectividad que nos brinda el internet. La relación entre empleado-patrón también cambió, el ejecutivo moderno dura en promedio menos de cinco años en cada trabajo.

Lejanos están los días en que se hacía carrera en una corporación de inicio a fin jubilándose en la compañía donde uno se había entrenado. Las personas que trabajan en forma independiente se denominan trabajadores freelance ofreciendo sus servicios a varios patrones a la vez.

Para las personas que trabajan como freelance elaborar un presupuesto ofrece retos adicionales. La dificultad principal que se enfrenta es que no hay una fuente estable de ingresos como es el caso del asalariado común. Puede haber más de media docena de fuentes de ingreso cada una de ellas con características de volumen, periodicidad de pago y duración diferente.

¿Cómo entonces podemos calcular cuáles son nuestros ingresos para efectos de manejo de un presupuesto personal? Primero recordemos que estamos haciendo el ejercicio para asegurar que cada mes nos alcanza el dinero para cubrir nuestros gastos de alta prioridad, entre ellos el monto que ahorramos mensualmente para cumplir nuestras metas y los pagos de nuestros adeudos.

Seamos muy conservadores… es preferible ajustar nuestros gastos hacia la baja que no dar servicio adecuado a nuestros adeudos.

Hagamos una revisión de lo que sucedió en los últimos 12 meses. El pasado es una buena guía, pero a menos que la gran mayoría de nuestras fuentes de ingreso sean a largo plazo y muy seguros no van a ser de gran utilidad. Tomemos en cuenta que una crisis como la que estamos viviendo necesariamente reduce el volumen de contratos que se nos cumplen.

Esperar lo mejor pero planear para lo peor… buen consejo.

Hay que tener muy en cuenta los proyectos en cartera, incluirlos una vez estos empiecen a generar dinero… no antes.

Tener una lista de gastos de mediana prioridad a ejercer, sólo sí, y al momento de generarse un superávit. El control y la disciplina son indispensables para los trabajadores freelance.

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RICARDO G. MAYER
ASESOR FINANCIERO
rgmayer@terra.com.mx

La caída que se ha dado en la cotización entre nuestro peso y el dólar norteamericano ha causado gran intranquilidad.

La primera vez que el tipo de cambio tocó los 14 pesos por dólar, hace algunas semanas, hizo que muchos tomaran decisiones como congelar sus programas de importación o inclusive generales de compra para ver “que iba a pasar”.

Esta de reacción visceral ha hecho más daño a nuestra economía que los verdaderos efectos de la recesión actual que lentamente empiezan a hacerse evidentes en nuestra economía (y nuestros bolsillos).

En los últimos años hemos tenido un sistema de libre flotación en nuestra moneda, sin intervención de las autoridades monetarias, las fuerzas de la demanda y la oferta del peso y/o las monedas extranjeras son las que determinan el tipo de cambio. Recientemente vimos al Banco de México interviniendo, vendiendo dólares de las reservas para atenuar saltos violentos en la cotización del peso (volatilidad).

Demanda y oferta determinan el tipo de cambio. Cuando nuestras exportaciones se incrementan nuestros clientes extranjeros compran más pesos para pagar. Los inversionistas extranjeros envían divisas que se convierten en pesos cuando realizan sus inversiones. Si el precio de nuestras exportaciones principales (petróleo, plata, etc.) aumenta esto fortalece al peso. Las divisas que gastan los turistas que vienen a nuestro país fortalecen la cotización del peso. Las remesas de dinero que envían desde los Estados Unidos nuestros paisanos emigrados también contribuyen a incrementar el precio de nuestra divisa.

Hemos visto en meses recientes como se han debilitado sensiblemente estos flujos de efectivo de ahí la devaluación.

Para ver el verdadero efecto en tu bolsillo a corto y mediano plazo la devaluación del peso hay que determinar si algún rubro de tu consumo está denominado en moneda extranjera. Claramente tus planeadas vacaciones al extranjero sufren un encarecimiento al ritmo de la devaluación. Si vas a comprar un auto extranjero su precio dependerá de cuando fue traído (o pagado) ya que puede haber estado por varios meses en exhibición. Si un refrigerador contiene 15% de su valor en piezas importadas en esta proporción se verá afectado su precio.

Recordemos que el costo de producción es sólo uno de los elementos que va a determinar el precio al cual te ofrecen un producto.

Es imposible determinar con exactitud los incrementos en precios causados por la devaluación, lo que si podemos decir es que el periodo de relativa estabilidad que vivimos desde los últimos años de la presidencia de Zedillo llegaron a su fin. Sobrevivimos períodos de inestabilidad mucho más fuerte… sobreviviremos este.

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RICARDO G. MAYER
ASESOR FINANCIERO
rgmayer@terra.com.mx

Una de las cosas notorias en todas las crisis financieras es que los mercados entran en períodos de alta ‘volatilidad’.

La volatilidad se puede definir como la fluctuación violenta de los precios en un periodo.

Para poder explicarnos este fenómeno hay que averiguar que es lo que mueve los precios en cualquier mercado. La contestación inmediata: ’la oferta y la demanda’, pero hay que ir un paso mas allá, hay que conocer los factores que mueven a la oferta y la demanda.

Los precios de los valores en mercados accionarios se mueven en función de las expectativas de utilidad que tienen los inversionistas y analistas. En momentos de crisis lo que impera es la incertidumbre. Los precios de los valores en los mercados bursátiles empiezan a tener fuertes incrementos y caídas uno tras otro conforme emergen noticias positivas y negativas sobre el desempeño de las compañías.

Para operar en este tipo de mercado es común ‘limitar’ el precio de nuestra orden de compra (estableciendo un precio máximo) o venta (estableciendo un precio mínimo). En períodos de alta volatilidad podemos obtener utilidades de corto plazo, pero es una operación riesgosa y una clara especulación.

Pero más importante aún es saber que los mercados volátiles terminan y luego llegan los períodos de estabilidad.

Recordemos que la inversión exitosa es una actividad que se desarrolla en el ámbito del largo plazo y sus propósitos principales son proteger nuestro patrimonio y hacerlo crecer.

Para invertir con éxito hay que diversificar, entender el funcionamiento de los mercados, comprender los riesgos inherentes al instrumento que estamos comprando, operar con profesionales de confianza, y capacitarnos rodeándonos de fuentes de información de calidad.

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RICARDO G. MAYER
ASESOR FINANCIERO
rgmayer@terra.com.mx

La cuesta de enero es a las finanzas lo que la cruda es a la borrachera…

El efecto fuerte se inicia cuando te llegan los estados de cuenta de la tarjeta de crédito mostrando no solo los regalos que compraste, las comidas y pachangas que disfrutaste, tus gastos de vacaciones y además todos los gastos normales que llevaste a cabo en el mes de los precios máximos.

El dinero que se gastó no regresa, como en la cruda, la verdadera causa del malestar no se puede erradicar, solo se pueden atenuar un poco los efectos.

Otra desventaja… cuando nos excedemos en la bebida, una rica cerveza helada nos puede ayudar… aquí no. Hay que guardar nuestras sobrecalentadas tarjetas de crédito cuando menos hasta que nos nivelemos nuevamente. Es buen momento para no ceder a las compras de impulso.

Lo primero que hay que hacer es calcular cuanto vamos a tener que pagar en las tarjetas para no causar intereses. Habrá que hacer esfuerzos para poder cubrir esta cantidad y no desbordar la cruda al mes de febrero.

Revisa tus inversiones, si algo te rinde 5 o 6 % y tus tarjetas te están costando más de 50 % anual, no es mala idea liquidar inversión para pago de adeudos.

Es buen momento para ser sociable y aceptar invitaciones de familia y amigos que hemos estado postergando. Hay que recordar que si de estar con amigos de trata muy bien podemos hacer reuniones de “traje” en casa donde todos lo invitados cooperan con las viandas y bebidas.

Si ya el daño es mayor consulta a tu banco para ver si puedes consolidar tus deudas de tarjetas en una cuenta donde se te cobre una tasa de interés fija y razonable hasta liquidar. Las tasas por debajo del 30% son razonables… ¡imagínate!

Los bienes son para resolver los males. ¿Qué puedes vender? Organiza una venta de garage.

¿Necesitas motivación? Elabora una tabla donde resumes cuanto debes en cada tarjeta, anota la tasa de interés que estás pagando, calcula cuanto dinero estas pagando en forma mensual…

Dos aspirinas y nos vemos la semana que entra.

RICARDO G. MAYER
ASESOR FINANCIERO
rgmayer@terra.com.mx