FINANZAS PERSONALES
Crisis, morosidad en tarjetas de crédito
Hace algunos meses en un programa de radio discutía con banqueros sobre la futura crisis a enfrentar en México al incrementarse fuertemente el número de personas que no podrían hacer frente a sus adeudos de tarjetas de crédito. Uno de los banqueros aseguró que se contaban con suficientes reservas para hacer frente a un gran incremento en morosidad.
Indique claramente que no me tranquilizaba lo que me decían, las reservas, si bien se constituyen para hacer frente a las pérdidas, forman parte de las utilidades que podrían servir para pago de dividendos a favor de accionistas, utilidades repartidas a los trabajadores o bien reinversión en el mismo negocio. Indiqué que el argumento de contar con reservas me sonaba similar a que si el sector salud anunciara que no había porque preocuparse por una epidemia de gripe aviar (mas contagiosa y mortífera que la que nos acaba de golpear) ya que se contaba con 3 millones de bolsas para cadáver… no es consuelo.
La crisis es responsable por parte del aumento en la morosidad, las personas al perder sus empleos pierden sus fuentes de ingreso… sin este es imposible pagar deudas. Por otro lado ha habido aumentos importantes en las tasas de interés que cobran en tarjetas de crédito los bancos… de por si antes ya eran muy onerosas dichas tasas, los aumentos solo causan que mas de sus clientes caigan en mora.
Por último hay muchas personas que por falta de cultura financiera pierden el control de lo que van gastando (los meses sin intereses ofrecidos por el comercio contribuyen a esto) hasta que llegan a niveles de franco sobre endeudamiento donde las altísimas tasas de interés cobradas hacen imposible reducir los adeudos y eventualmente hacerles frente.
La “morosidad” no es una estadística fría. Significa que cada vez hay mas personas que dejan de pagar sus adeudos al enfrentar una verdadera catástrofe financiera… ya no pueden pagar los mínimos requeridos por sus tarjetas (ven incrementados su costo por intereses moratorios, multas y cargos adicionales) y hacer frente a sus gastos básicos cotidianos… renta, agua, luz, comida, colegiaturas etc. Las presiones a que son sometidas los padres de familia son terribles.
Tus comentarios siempre enriquecen este espacio… ¿Qué opinas?
RICARDO G. MAYER
ASESOR FINANCIERO
Otra buena razón para contar con una reserva precautoria
Tanto a mi esposa como a mí nos encanta la comida japonesa… el sushi para ser preciso y en contra de los consejos de nuestro médico, quien nos ha dicho en varias ocasiones que es una comida “peligrosa” en nuestro país por los malos niveles de higiene con que se prepara y la forma descuidada con que se almacena.
Mi esposa compró un sushi de salmón el viernes en la noche en Superama de Axomiatla cerca de nuestra casa. Comió una pieza y no le gusto ya que el arroz estaba seco (me pregunto por cuánto tiempo lo estuvieron guardando… ya preparado hay que venderlo sin importar la salud del cliente!!!) para la noche del sábado ya se sentía muy indigesta. Pensando que era algo pasajero tomó una sal de uvas antes de ir a dormir. Al día siguiente los cólicos empezaron a aparecer y en la tarde los síntomas y los terribles dolores y espasmos nos hicieron decidir ir a un hospital.
Fuimos a la sala de urgencias del Hospital ABC. Inicialmente controlaron los dolores e iniciaron un serie de análisis para descartar que fuera un cálculo renal o biliar o bien una apendicitis (estos primeros se dan comúnmente en la familia de mi esposa). Le sacaron sangre y tomaron una placa de abdomen (rayos x) y concluyeron que se trataba de gastroenteritis o infección intestinal provocada por tomar alimentos en mal estado… de todo lo que se sospechaba esto era lo menos grave tanto en términos de salud como de costo potencial.
Tus comentarios siempre enriquecen este espacio…
RICARDO G. MAYER
ASESOR FINANCIERO
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- Fernando Hernandez Guevara » Posteado en 23 de Junio, às 13:16
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Distinguido; Ricardo Mayer
Quiero darle las gracias por tan valiosos comentarios en sus ejemplos tan selectos de Finanzas Personales. Hasta pronto.Saludos cordiales
Atte
Fernando Henandez G.
Reflexiones sobre las reestructuraciones bancarias
Hemos leído en la prensa acerca de los nuevos planes de reestructuración que están ofreciendo varias instituciones bancarias (lamentablemente no todas) a los clientes que han caído en dificultades de pago.
Me alegra que estos bancos estén poniendo el valor adecuado en la retención de su clientela, sobre todo aquellos que han caído en dificultades por pérdida de empleo, enfermedad en la familia o cualquier otra razón y aún así se esfuerzan por pagar su deuda.
El dar un plazo de pago más largo y cobrar una tasa de interés menor permite al deudor pagar y liquidar un adeudo en la mayoría de los casos.
Espero que estos estén abiertos no sólo a los deudores morosos, sino a solicitud de cualquier cliente, sobre todo aquellos que han estado pagando el mínimo requerido y aún no caen en mora ya que les permitiría mantener un reporte de BURÓ DE CREDITO limpio.
Las fallas en estos mecanismos de reestructuración son que no toman en cuenta la verdadera capacidad de pago de los clientes sobre endeudados. Esta es una función aritmética que toma en cuenta los ingresos de la persona menos sus gastos básicos (comida, techo, educación, transporte)… un deudor sólo va a hacer pagos a los bancos si cubre primero estos rubros básicos.
El segundo factor de complicación es que la mayoría de los deudores en problemas deben a 4, 5, 8 o más bancos y tienen tarjetas de tiendas comerciales a su máximo … lo justo es que todos reciban su pago.
En EUA, Canadá, Inglaterra y otros países tienen intermediarios amistosos que capacitan al cliente en el manejo de sus finanzas, le ayudan en un proceso de renegociación único con todos sus acreedores tomando en cuenta su capacidad individual de pago.
Ojalá los Bancos locales se den cuenta de que esta es la verdadera solución y la apoyen. Lleva mas de 50 años de funcionar y reintegra billones de dólares al sistema financiero anualmente que de otra forma se perderían.
Tus comentarios siempre enriquecen … ¿Qué piensas sobre esto?
RICARDO G. MAYER
ASESOR FINANCIERO
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- JORGE SUAREZ GONZALEZ » Posteado en 1 de Octubre, às 10:45
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HOLA ESTOY DE ACUERDO CON EL COMENTARIO DE RICARDO Y ADEMAS QUIERO SUMAR QUE LA FALTA DE EDUCACION FINANCIERA HACE QUE LAS PERSONAS SE ENDEUDEN YA QUE NO TIENEN UN AMPLIO CONOCIMIENTO SOBRE COMO DEBE MANEJARSE UNA TARJETA DE CREDITO DEBEMOS EDUCAR A LOS PROXIMOS CLIENTES DEL FUTURO YA
EN LA EDUCACION FINANCIERA Y NO CAIGAN EN MAS DE LO MISMO
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- Yolanda » Posteado en 17 de Junio, às 07:16
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Buenos Dias,
Estoy totalmente de acuerdo.
Ayer tuve un incidente con una tienda departamental, le dije que no es que no quisiera pagar, pero dadas las circunstancias de paros técnicos, reducción de salario, entre otros, no estaba en posibilidades de pagar por el momento, pues como bien dice usted un deudor sólo va a hacer pagos a los bancos si cubre primero estos rubros básicos.A lo que el señor me contestó que eso a la tienda no le importaba, que yo había hecho uso del crédito y justo es que lo pagara. La verdad me molestó su contestación. Pienso que estos asuntos (cartera vencida) es una asunto corresponsable. Ellos que nos regalaron los creditos sin preguntar y nosotros que los utilizamos irresponsablemente.
Ahorita ó la beben ó la derraman.
Hoy puede ser un buen momento para comprar
En este espacio hemos predicado muchas veces las virtudes del ahorro…
Si todos nos volviéramos repentinamente austeros al máximo y dejáramos de consumir, seguramente causaríamos que la crisis actual se agudizara. Los productores de artículos de lujo quebrarían, los dueños de restaurantes no tendrían clientes ya que todos estaríamos llevando comida preparada en casa al trabajo y la escuela, y el comercio en general sufriría.
Mi oposición siempre ha sido contra el consumo irracional, hay que comparar precios y calidades para que el nivel de satisfacción por peso gastado sea mayor, y siempre hay que pagar primero por lo importante, y siempre contar con una reserva para imprevistos.
Habiendo dicho lo anterior vienen tiempos donde es muy conveniente hacer compras, inclusive haciendo uso de nuestro crédito en moderación.
En los próximos meses las tiendas comerciales harán sus baratas anuales, que mejor tiempo para completar nuestras compras navideñas y adquirir los regalos de cumpleaños que sabemos vamos a necesitar.
Buen momento es también para cambiar nuestros electrodomésticos por modelos que sean mas eficientes en el uso de energía. Se pagarán por si mismos con el ahorro.
¿Pensabas cambiar el auto? Con los problemas que enfrenta la industria automotriz vas a encontrar ofertas poco comunes… es un mercado de compradores.
También el mercado de bienes raíces es un mercado de compradores, puede ser el momento de adquirir tu casa o departamento a precios muy bajos sobre todo si tienes el dinero en la mano.
Antes de comprar les recomiendo:
- Verifica si es antojo o necesidad..
- Compara precios y calidades…compra inteligentemente.
- Utiliza tu crédito prudentemente.
- Compra dentro de los límites de tu presupuesto.
Tus comentarios siempre enriquecen este espacio…
¿Cuál es tu opinión?
RICARDO G. MAYER
ASESOR FINANCIERO
Carro carito…
Uno de los elementos que más cuestan trabajo contabilizar correctamente cuando uno está elaborando un presupuesto es el costo de mantener un automóvil. Tal vez porque es un símbolo de “estatus” no nos queremos dar cuenta lo que verdaderamente nos cuesta.
No solo pasa con autos de lujo que pagan tenencias por encima de lo que recibe un obrero como salario anual, sino es muy común ver carros pequeños sobrecargados de aditamentos con equipos de sonido que harían sonrojar de vergüenza a un sala de cine.
Para saber lo que verdaderamente te cuesta tu carro anualmente es necesario ir apuntando por un periodo de tres semanas a un mes todos los gastos incidentales. Pon especial atención a lo que pagas de estacionamientos, “viene vienes”, propinas etc.
No incluí el costo de la licencia de manejo, los aditivos, armorol, desodorantes, el costo de arreglar los pequeños choques y rayones comunes, el desgaste de motor, las llantas o la depreciación que sufre nuestra flamante unidad, tampoco lo que puede costar una descompostura mayor o el deducible en la póliza de seguro por causa de un choque más severo.
La tabla que anexo muestra el cálculo que lleve a cabo para mi carro (un chevy) y me fui conservador. Mantener un carro pequeño cuesta más de $50,000.00 pesos anual. ¿Te sorprende? Calcula cuanto te cuesta el tuyo…
Con gusto te envió el “Constructor de Presupuestos”, es gratuito para los amigos de Terra.
Tus comentarios siempre enriquecen este espacio…
RICARDO G. MAYER
ASESOR FINANCIERO
rgmayer@terra.com.mx
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CONCEPTO |
COSTO ANUAL MI AUTO |
COSTO ANUAL TU AUTO |
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VERIFICACIÓN (2) |
$700.00 |
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TENENCIA |
$2,600.00 |
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ADITAMENTOS |
$2,700.00 |
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SEGURO |
$6,500.00 |
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COMBUSTIBLE (52 X $360.00) |
$18,720.00 |
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ACEITE (2 X $400.00) |
$800.00 |
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MANTENIMIENTO / SERVICIO |
$6,500.00 |
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ESTACIONAMIENTO (52 X 3 X $48.00) |
$7,488.00 |
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PROPINAS (52 X 7 X $10.00) |
$3,640.00 |
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LAVADO (52 X $30.00) |
$1,560.00 |
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ENCERADO /PULIDO (2 Y 1) |
$500.00 |
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ROBOS |
$500.00 |
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MULTAS |
$500.00 |
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SUBTOTAL |
$52,708.00 |
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Comentarios
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- Sergio Glez » Posteado en 3 de Junio, às 17:51
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Coincido con el comentario previo, que debe de ser considerada la “Depreciacion” cuyo estimado se puede obtener con ayuda de las guias de autos usados, se sorprendera uno al ver costos ya con depreciacion incluida de mas de $10,000/mes para un Accord(4cil) del año, que baja a $6,600/mes el segundo año, Igualmente una Xtrail puede andar en $9,000/mes primer año para bajar a $5,800/mes el segundo. En general los costos se estabilizan en rangos de $3000 a $2000 para el 3er año pero la curva debe de tener un punto de inflexion a cierta edad de auto cuando los gastos importantes de mantenimiento hacen su aparicion. Esto es mucho mas que los salarios de un buen porcentaje de la poblacion en Mexico y no esta considerando la posible deduccion de impuestos que si pueden hacer empresas o personas fisicas con actividad empresarial.
Saludos
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- greg » Posteado en 3 de Junio, às 17:40
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mi amigo
la depreciacion del Auto es lo que mas cuesta + el costo de oportunidad
Hola yo estoy muy confundida, me case hace 12 años y ahora estoy divorciada desde hace 3 años… pero mi ex me dio tarjetas de credito adicionales hace poco solicite un credito que me fue negado por que mi ex ya no pago y pues me estan cobrando a mi su deuda… Que puedo hacer??? Gracias…
yo restructure en santander a 44 meses mis pagos eran de 5000 mensuales ganaba 14000, por supuesto este año me quede sin poder pagar, gano 8000 imaginate si podría segir pagando total les hablo para pedirles que durante un periodo de 6 meses en lo que busco otro trabajo adicional me dejen pagar 2500, y me dicen que no o todo o nada, llevaba pagando 22 mensualidades sin atraso alguno!!total he dejado de pagar,me han avisado que despues de 4 me pondran en el buro, francamente es increible, no me negue ha pagar solo pedi una prorroga, creo que las personas tras el telefono necesitan mas apertura y los bancos mas capacitacion a su personal, prefieren crear morosos que pactar de algun modo.saludos
TANTO PECA EL QUE MATA LA VACA COMO EL QUE LE AGARRA LA PATA…
Es triste que en caso de crisis, como la que estamos viviendo, echarle la culpa a los bancos o casas comerciales, cuando el error es de los usuarios del crédito que hicieron mal uso de las tarjetas, ya que las contratan o la aceptan pensando que con ellas por obra del “espiritu santo” les llego dinero adicional y la gastan a diestra y siniestra, a veces justificadamente y en la mayoria de los casos para la adquisición de cosas superflas o solo para levantar el EGO; y luego por falta de cultura financiera se meten en serios problemas por tener una deuda imposible de pagar. Los bancos y las casas comerciales son un negocio como cualquier otro o en una tiendita te fian? Así que por favor no hay que darse golpes de pecho, el problema lo generan los usarios no los bancos y/o casa comerciales. Saludos
Estoy totalmente de acuerdo.
Ayer tuve un incidente con una tienda departamental (SEARS), le dije que no es que no quisiera pagar, pero dadas las circunstancias de paros técnicos, reducción de salario, entre otros, no estaba en posibilidades de pagar por el momento.
A lo que el señor me contestó que eso a la tienda no le importaba, que yo había hecho uso del crédito, había disfrutado de los beneficios y justo es que lo pagara. Le dije que estaba consciente, el me dijo pues no se nota y se van como hilo de media. La verdad me molestó su contestación. No obstante con eso lo que están haciendo ahora es llamar por teléfono a mis referencias para incomodarlas, + aparte hablar pidiendo hablar con nuestros JEFES INMEDIATOS!!! Están dementes.
Pienso que estos asuntos (cartera vencida) es un asunto corresponsable. Ellos que nos regalaron los creditos sin preguntar y nosotros que los utilizamos irresponsablemente.
Ahorita ó la beben ó la derraman