EL “CAT”… CUESTION DE PERAS CON PERAS

Una de las formas más perniciosas para engañar a los usuarios de servicios financieros es a través de publicidad que presenta a los costos del servicio de una manera engañosa.

Recuerdo un Banco que anunciaba hace tiempo ofrecer las Hipotecas más baratas del mercado ya que tenían un costo fijo de 9.9% real.  Esta “tasa de Interés real” por su definición incluye un factor de inflación, o sea que la tasa que verdaderamente cobraban era (con un nivel de inflación de 4.65%) de 9.9% + 4.65 = 14.55 % anual… y ésta era una tasa de interés variable, ya que si subía la inflación, subía el monto cobrado… no tan barato como sonaba al principio… más bien engañoso.

Las autoridades en el afán de permitir que todos los usuarios de los servicios financieros tuvieran bases sólidas desde las cuales comparar entre lo que le estaban ofreciendo las diferentes instituciones financieras sacaron el concepto del CAT (Costo Anual Total) para los diversos instrumentos de crédito que se ofrecían en el mercado.  Para asegurar homogeneidad el cálculo del CAT se dejó en manos del Banco de México.

EL costo de un crédito se compone de muchos factores:

• El monto
• El plazo
• La tasa de interés
• Las comisiones fijas (apertura, investigación, etc)
• Las comisiones variables (que dependen del monto)

Hay otros costos como intereses moratorios, multas y recargos, pero estos no se toman en cuenta cuando se calcula el CAT.

En cada caso real todos estos factores varían entre sí, lo que hace imposible construir tablas comparativas de costos. El cálculo de CAT se estandariza para los diversos instrumentos calculando un caso que caiga dentro de la gran generalidad de los préstamos, así como ejemplo ilustrativo, en tarjetas de crédito pueden utilizar un caso en el cual una tarjeta con límite de crédito de 30,000 pesos mantiene un saldo de 20,000 pesos mensuales adeudado 7 meses del año.

La ventaja es que el CAT publicado para la tarjeta que estamos utilizando si nos puede indicar si esta es más barata o más cara que otras que existen.

Es responsabilidad de cada uno de nosotros conocer todos los costos de la tarjeta que estamos utilizando y verificar contra lo que nos cobran que esto esté de acuerdo a lo que se nos ofreció. Si tienes dudas consulta a tu ejecutivo en sucursal, no te quedes con la duda.

Hay unas extraordinarias tablas comparativas mostrando los CAT que cobran todos los bancos e instituciones en los diferentes productos que ofrecen:  tarjeta de crédito, hipotecas, crédito automotriz, préstamos personales etc.  Estas están en la página www.condusef.gob.mx , consúltala y sólo entonces podrás saber si tu crédito es relativamente caro o barato.

RICARDO G. MAYER
ASESOR FINANCIERO
rgmayer@terra.com.mx