Algunos le llaman “la seguridad de mi familia”, “la felicidad”, “por lo que todos trabajamos”… otros le llaman “un mal necesario” e inclusive la raíz de todos los males.  En mi opinión no es más que un medio de cambio, pero juega un papel tan importante en nuestras vidas que no es raro se mitifique su existencia y se le adjudiquen propiedades casi mágicas.

El dinero surge para evitar las dificultades que el trueque conlleva en sí. ¿CuÁntos sacos de semilla equivalen a un caballo? ¿Cuántas flechas equivalen a un saco de manzanas?

El dinero ha evolucionado con el tiempo.  En el México pre-hispánico se utilizó el cacao como medio de cambio, posteriormente entrÓ en uso el metal precioso (plata y oro) y eventualmente las monedas acuñadas. La dificultad de transportar grandes cantidades de monedas se soluciona al inventar la carta de crédito, y esta da origen a los cheques actuales y de cierta forma al papel moneda.

A mediados del siglo pasado se inventa la tarjeta de crédito, y esta forma de dinero evoluciona a ser el medio de pago internacional por excelencia, sin el cual no es concebible viajar al extranjero.

La evolución no cesa… Actualmente vemos que la tarjeta de crédito tiene variaciones como la tarjeta de débito y el monedero electrónico que no sólo es un instrumento de acceso a una cuenta sino que tiene cargado dinero en su sistema de chip. Hay lectores para tarjeta que sólo es necesario aproximarlas para efectuar una operación.

Recientemente entró el uso de teléfonos celulares que pueden ser “cargados” con efectivo y utilizados en las compras cotidianas. Todos gozamos de las ventajas que nos ofrece el poder hacer pagos a través de una computadora… el dinero  hoy en día son impulsos electrónicos.

¿Cuales son las características del dinero a través del tiempo?

·        Puede ser fraccionado. Permite el intercambio de pequeñas unidades y valuación de bienes de bajo valor.

·        Tiene valor propio.  Esto permite que se vaya acumulando y mantiene su valor con el tiempo .

·        Es aceptado como medio de cambio por todos.

¿Qué opinas?

Tus comentarios siempre enriquecen  este espacio…

RICARDO G. MAYER

ASESOR FINANCIERO

rgmayer@terra.com.mx

Hay dos cosas que podemos tomar con certeza en esta vida, una de ellas es la muerte y la  otra es el pago de impuestos.

Aparentemente el mexicano, encuentra consuelo en creer y esperar que el gobierno, ente paternalista, proporcione educación pública de alta calidad que nos permita competir en el entorno actual, servicios médicos modernos que cubran a toda la población, transporte público eficiente en todas sus modalidades, y otros servicios como agua, luz, drenaje y manutención de tesoros arqueológicos, etc.

El primer problema es que nunca hemos dejado de ver al gobierno como alguien que “da y otorga” y no hemos terminado de darnos cuenta que el gobierno es un servicio caro que nos cuesta.

Lo curioso es que esperamos que esto se haga sin pagar impuestos.

Nadie está feliz de pagar impuestos pero en otros países el evasor de impuestos se le considera un ente negativo, como que no “jala” parejo. En México el evasor de impuestos se le considera como una persona ocurrente que se sabe defender. El encontrar formas de no pagar impuestos se ha vuelto casi un deporte nacional.

La raíz de esta forma de ver las cosas, siento que se encuentra en varios factores:

1. Complejidad en la forma de pagar los impuestos. Es tan enredada la metodología de pago que en un esfuerzo por cumplir debidamente se acaba pagando más en servicios contables que en el pago del mismo impuesto, el numero de horas que se deben dedicar a la preparación del pago de los impuestos es creciente y muy significativo, interfiriendo con el tiempo que se dedica a la producción, venta y generación de utilidades.

      La misma complejidad hace que sea virtualmente imposible pagar de                 forma correcta por la que el causante siempre esta expuesto a multas, recargos y castigos.

1. Desigualdad. La carga mas fuerte y todos los aumentos caen de inicio sobre el “causante cautivo” o sea los empleados que trabajan dentro del sistema formal. Aparentemente se beneficia al comercio informal.

1. Existe la percepción de que los grandes causantes, bancos, grandes multinacionales, etc. no pagan impuestos, o por lo menos la parte que les corresponde.

1. Existe también la percepción de que el gobierno (ejemplo diputados y senadores) autorizan fuertes aumentos en sus percepciones propias al tiempo de que recortan los presupuestos de servicios de beneficio directo a la población como son educación cultura, medicina, deporte, etc.

1. Percepción de que los políticos roban.

1. La defensa departe de algunos partidos de grupos pertenecientes a la economía informal, que claramente no pagan impuestos, ejemplo tianguistas.

1. Percepción de que en México se pagan impuestos como en países de primer mundo y recibos servicios como país de tercer mundo.

Mientras que el mexicano no sienta que recibe algo justo a cambio de los impuestos que paga, va utilizar toda su inventiva para encontrar formas de no pagar. No importa como se legisle la reforma fiscal esta va a tener poco éxito.

El causante mexicano tiene que encontrar una forma de pagar sus impuestos de forma sencilla y eficiente. También el gobierno tiene que mostrar de forma transparente la forma de que los impuestos están siendo aplicados y ofrecer servicios de calidad. Sólo de esta manera romperemos con el círculo vicioso que tanto daño hace de: yo hago como que te pago impuestos y tu haces como que proporcionas servicios.

¿Tu que opinas?  Tu participación enriquece este espacio.

Ricardo G. Mayer

Asesor Financiero

rgmayer@terra.com.mx

6/09/09

Una de las formas más perniciosas para engañar a los usuarios de servicios financieros es a través de publicidad que presenta a los costos del servicio de una manera engañosa.

Recuerdo un Banco que anunciaba hace tiempo ofrecer las Hipotecas más baratas del mercado ya que tenían un costo fijo de 9.9% real.  Esta “tasa de Interés real” por su definición incluye un factor de inflación, o sea que la tasa que verdaderamente cobraban era (con un nivel de inflación de 4.65%) de 9.9% + 4.65 = 14.55 % anual… y ésta era una tasa de interés variable, ya que si subía la inflación, subía el monto cobrado… no tan barato como sonaba al principio… más bien engañoso.

Las autoridades en el afán de permitir que todos los usuarios de los servicios financieros tuvieran bases sólidas desde las cuales comparar entre lo que le estaban ofreciendo las diferentes instituciones financieras sacaron el concepto del CAT (Costo Anual Total) para los diversos instrumentos de crédito que se ofrecían en el mercado.  Para asegurar homogeneidad el cálculo del CAT se dejó en manos del Banco de México.

EL costo de un crédito se compone de muchos factores:

• El monto
• El plazo
• La tasa de interés
• Las comisiones fijas (apertura, investigación, etc)
• Las comisiones variables (que dependen del monto)

Hay otros costos como intereses moratorios, multas y recargos, pero estos no se toman en cuenta cuando se calcula el CAT.

En cada caso real todos estos factores varían entre sí, lo que hace imposible construir tablas comparativas de costos. El cálculo de CAT se estandariza para los diversos instrumentos calculando un caso que caiga dentro de la gran generalidad de los préstamos, así como ejemplo ilustrativo, en tarjetas de crédito pueden utilizar un caso en el cual una tarjeta con límite de crédito de 30,000 pesos mantiene un saldo de 20,000 pesos mensuales adeudado 7 meses del año.

La ventaja es que el CAT publicado para la tarjeta que estamos utilizando si nos puede indicar si esta es más barata o más cara que otras que existen.

Es responsabilidad de cada uno de nosotros conocer todos los costos de la tarjeta que estamos utilizando y verificar contra lo que nos cobran que esto esté de acuerdo a lo que se nos ofreció. Si tienes dudas consulta a tu ejecutivo en sucursal, no te quedes con la duda.

Hay unas extraordinarias tablas comparativas mostrando los CAT que cobran todos los bancos e instituciones en los diferentes productos que ofrecen:  tarjeta de crédito, hipotecas, crédito automotriz, préstamos personales etc.  Estas están en la página www.condusef.gob.mx , consúltala y sólo entonces podrás saber si tu crédito es relativamente caro o barato.

RICARDO G. MAYER
ASESOR FINANCIERO
rgmayer@terra.com.mx

RESERVA PRECAUTORIA

No hay nada más común en el manejo de las finanzas personales que los gastos no previstos… estos pueden llegar a ser apremiantes de tal manera que si no contamos con una reserva precautoria adecuada, vamos a tener que acudir al crédito. 

La manera ideal de mantener esta reserva es en un fondo de inversión o cuenta bancaria  de liquidez inmediata que gane los suficiente para cubrir la inflación.

Si no contamos con esta reserva, vamos a tener que acceder a una de varias fuentes de financiamiento:

TARJETAS DE CREDITO

Son de muy fácil acceso… sabemos que el costo por concepto de interés puede ir de 25% a más del 100%  y tienen un costo promedio de 50% a 65% anual. Buena solución si el problema es de monto mediano solucionable a corto plazo.

OFERTAS OCASIONALES DE PRÉSTAMOS PERSONALES

Ocasionalmente nuestro banco nos ofrece préstamos personales a costo fijo ligados a nuestro límite de crédito de tarjeta.  Estos pueden ser en términos mas favorables que utilizar la tarjeta directamente. Siempre es buena idea guardar estas ofertas un tiempo ya que es una buena alternativa.

PRESTAMOS FAMILIARES

Estos siempre son una buena alternativa ya que en muchos de los casos si son a corto plazo y hemos mantenido una buena reputación pagadora en la familia no conllevan un costo.

FONDOS DE EMERGENCIA INSTITUCIONALES

Yo he visto muchos casos en los cuales las compañías que manejan fondos de ahorro, descontando quincenalmente un porcentaje del salario, ofrecen préstamos en condiciones más o menos razonables para solventar este tipo de problema pasajero entre sus empleados. Siempre es bueno saber las condiciones bajo las cuales se pueden obtener estos préstamos.

CASAS DE EMPEÑO

Las casas de empeño son una fuente de financiamiento muy común en México, lamentablemente no son una forma barata de endeudarse. Las tasas que he visto son muy similares a las de las tarjetas de crédito y en gran parte son más caras. Una desventaja adicional es que uno obtiene alrededor de 70 u 80 por ciento del valor de los bienes empeñados como préstamo. Lo que resulta fuertemente desventajoso es si uno llega a perder la prenda por algún retraso en el pago.

“BIENES PARA RESOLVER LOS MALES”

Una solución alternativa a endeudarse es vender algún activo para hacer frente a una necesidad, por ejemplo: bicicletas, joyas, una vajilla, un auto, un terreno, un tiempo compartido, etc.

AGIOTISTAS

Por el enorme costo financiero y sus metodologías de cobro yo me mantendría alejado de esta dudosa fuente de financiamiento.

¿Conoces otra forma de financiamiento?

Recuerda que tu participación enriquece este espacio.

RICARDO G. MAYER
ASESOR FINANCIERO
rgmayer@terra.com.mx
21/08/09

El motor más grande del progreso y de la innovación son las utilidades… todo lo que produzca dinero o ahorro sobre los métodos del pasado está destinado al éxito.

El manejo del dinero, la forma en que hacemos pagos ha evolucionado y se ha hecho eficiente con el tiempo.  El oro y la plata se convirtieron en monedas,  éstas dieron lugar a la letra de cambio que evolucionó hasta el cheque para evitar el enorme peso y riesgo que conllevaba.  Los pagos evolucionaron hasta convertirse en el papel moneda que en estos días es impreso con múltiples características de seguridad (hilos, tintas, micro-impresión, marcas de agua, materiales plásticos  etc.)

A mediados del siglo pasado se inventa la tarjeta de crédito aunque sus orígenes datan de 1928 con tarjetas para la compra de gasolina. Los plásticos revolucionan el comercio. Inicialmente los datos para su uso aparecen en relieve para utilizar las “planchadoras” y las copias se hacían con papel carbón,  para reducir el riesgo de clonación y bajar costos, surge el papel de copia directa.

La cinta magnética se incorpora a las tarjetas para permitir la lectura de datos básicos en los cajeros automáticos y nuevas terminales.  El costo de las operaciones de obtención de información, pagos y disposición de dinero se reducen significativamente.

Las nuevas tarjetas “inteligentes” con chip pueden almacenar la información (o sea el dinero) en sí mismas y son “monederos electrónicos” verdaderos.  Estas abaratan el costo de las operaciones ya que las nuevas máquinas que podrán acceder ya no tienen que estar conectadas directamente a las computadoras de los bancos.

Para darnos cuenta del enorme costo de manejo del dinero sólo tenemos que ver los supermercados… largas líneas de cajeras preguntándonos si hemos encontrado todo lo que buscábamos, luego la entrada de elementos fuertemente armados manejando un camión blindado.

Nuevos sistemas de etiquetado ya trabajando en  otras partes del mundo permiten que al pasar con nuestro carrito debajo de un arco donde las pequeñas antenas en las etiquetas de cada articulo son leídas y registradas. Utilizando la misma tecnología usada en el metro bus la misma máquina puede leer e identificar nuestra tarjeta de crédito permitiendo que con sólo firmar un voucher o introducir un nip concluyamos ahorrando mucho tiempo (y dinero).

Los pagos que actualmente hacemos con computadora a través de internet desde la comodidad de nuestra casa u oficina tienen un costo mucho menor que hacerlos en sucursal o a través de cajeros automáticos. El poder hacer pagos utilizando nuestros celulares ya es una realidad.

¿Que avances piensas que veremos en los próximos años?

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RICARDO G. MAYER

ASESOR FINANCIERO

rgmayer@terra.com.mx

Si como yo eres víctima de las compras de impulso lo primero que tienes que hacer es reconocerlo,   este fin de semana fui a comprar una antena de radio y regresé un sensacional aparato de sonido  que toca CDS, USB y se le quita la carátula para evitar que se lo roben.  Los tianguis para mí son mortales cada vez que vamos buscando unos deliciosos taquitos o una nieve, regreso a casa con bolsas llenas de artículos que un par de horas antes no sabía que necesitaba.

Es difícil resistirse a los catálogos que llegan a casa con los estados de cuenta de tarjetas de crédito o celular. Es hoy una necesidad primaria tener el celular, el equipo de música (MP3) más moderno, la agenda electrónica o la cámara digital más novedosa, incluso hay aparatos que combinan en forma sensacional todas estas funciones… difícil resistirse. 
El cargar constantemente las tarjetas de crédito o débito facilita caer víctima de las compras de impulso. 

En el mundo consumista en que vivimos el llenarnos de posesiones materiales  sirve como remedio a la depresión.  Se da un efecto parecido al del alcohol, que nos hace sentir eufóricos de momento, pero más tarde llega la cruda,
Podemos dejar la cartera y  cargar  solamente un billete de $200.00 o guardar la tarjeta de crédito en un contenedor con agua en el congelador. La mejor solución que conozco es presupuestar la cantidad para compras de impulso en forma semanal para no sobre-gastar. 

Si no utilizamos la cantidad que consciente y racionalmente nos hemos asignado para gastos de impulso en la semana,  podemos gastar el doble la semana siguiente… por el contrario, si hemos caído nuevamente victima de una compra de impulso, solo tenemos que dejar de gastar por un par de semanas, pero con la tranquilidad de saber que no vamos a salirnos de presupuesto.
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RICARDO G. MAYER
ASESOR FINANCIERO
rgmayer@terra.com.mx

Si eres una de las personas que viene regresando de vacaciones con la cartera vacía, y las tarjetas de crédito al tope, no tardarás en darte cuenta que no eres el único. Podrás encontrar muchos otros haciendo cola en el Monte de Piedad empeñando objetos de valor para hacer frente a los gastos cotidianos que olvidaste iban a surgir mientras gozabas de tus vacaciones.

No hay problema, el propósito del blog es ayudar, no criticar.

Guarda las tarjetas hasta que hayas logrado reducir su saldo a cero.

Prepara tu comida en casa… es mucho más barata que salir a comer.

Reduce tus gastos de antropología… las reuniones en casa son igual de divertidas y el costo mucho menor.

Vuélvete sociable,  acepta las invitaciones a comer y cenar de la abuelita , las tías, hermanos, etc.

Es buen momento para dejar de fumar, el ahorro a largo plazo es impresionante.

Dile adiós a las compras de impulso.

Deja el carro en casa y utiliza el transporte público ya sabes para que rutas te sirve.

La película rentada, refresco del refrigerador y palomitas de microondas son para el cinéfilo gastado.

Es buen momento para pensar como diversificar e incrementar tus fuentes de ingreso.

Si el daño a la economía personal fue verdaderamente grande evita que siga creciendo con los intereses de las tarjetas de crédito .  Recuerda que estos están subiendo.. Piensa que puedes vender… la vieja bicicleta, el equipo de sonido, el televisor, o bien organiza una venta de garage.

Tus comentarios enriquecen este blog, y el espacio es de todos.

¿Qué piensas sobre esto?

¿Hay otras cosas que puedan ayudar al vacacionista sobre gastado?

RICARDO G. MAYER

ASESOR FINANCIERO

rgmayer@terra.com.mx